Сегодня на территории РФ существует возможность воспользоваться разными программами страхования. Одной из таких является накопительное страхование жизни.

Что это за программа? Где можно ее оформить? Какие разновидности предлагают страховые компании? Где можно узнать рейтинг страховых компаний?

Рассмотрим эти вопросы подробней.

Что это такое и в каких случаях оно применяется

Накопительное страхование жизни является сочетанием обычного полиса и инвестиций, позволяющих получать прибыль от вложенного капитала.

Эта разновидность страхования в отличие от Пенсионных фондов предлагается только страховыми компаниями.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ накопительное не является имуществом , поэтому не может:

• разделяться при бракоразводном процессе;
• подлежать конфискации по решению суда либо других инстанций (на него не накладывается арест).

Это долгосрочный вид страхования, поэтому может применяться исключительно для защиты своей жизни, финансового капитала и благополучия в целом без привязки к определению “страховой случай”.

Принципы работы

При оформлении соглашения накопительного страхования жизни нужно учитывать, что период действия документа составляет до 25 лет.

На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора. Например: к пенсии, совершеннолетию своего ребенка и так далее.

Страховые компании разделяют регулярные платежи в равных частях. Одна часть используется исключительно в качестве покрытия затрат страховщика, оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты, причем от инвестиций ежегодно можно получать стабильный пассивный доход.

Прибыль включает в себя тоже несколько частей:

• одна часть устанавливается в фиксированной сумме и варьируется от 2 до 4%;
• вторая часть – прибыль от инвестирования. Она может варьироваться от 0 до 100% и больше. Здесь все зависит от положения на финансовом рынке.

Если наступает страховой случай , застрахованному лицу или его родственникам выплачивается фиксированная выплата, в зависимости от числа внесенных регулярных платежей.

Если страховой случай наступил по причине смерти застрахованного лица родственники получают выплату в течение первых 10 дней с момента уведомления об этом страхового агента (нет необходимости ждать 6 месяцев).

При отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно вывести или продлить период действия страховки.

Расчет стоимости

Цена страхового полиса рассчитывается исключительно в индивидуальном порядке.

При определении стоимости во внимание берутся сведения о страхователе:

От этих нюансов зависит соотношение страховой и накопительной части взносов, а также прибыльность полиса страхования.

К примеру, чем меньше возраст застрахованного лица, тем ниже уровень риска у страховой компании, соответственно больше средств будет направлено в накопительную часть, из которой клиент получит прибыль.

Преимущества и недостатки

Преимуществами накопительного страхования жизни являются:

• надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
• высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.

Из недостатков :

• низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;
• долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет. Согласитесь, за такой срок может многое измениться в жизни;
• варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.

Несмотря на недостатки, сегодня это вариант страхования набирает популярность среди жителей РФ.

Программы от различных компаний

Рассмотрим предложения различных программ от страховых компаний по отдельности.

Сбербанк

На сегодня существует несколько программ:

Программа “Первый капитал” разработана для родителей, желающих сформировать стартовый капитал для своих детей и таким образом обеспечить им финансовую независимость в будущем. Период страхования составляет 25 лет. Возраст ребенка может варьироваться от 1 до 24 лет на период завершения действия соглашения. Возрастная категория родителей – не больше 80 лет.

Программе “Семейный актив” отдают предпочтение граждане, являющиеся единственными кормильцами в семьях или те, которые планируют в будущем совершить крупную покупку.

Условия программы:

• период действия договора – до 30 лет;
• возрастная категория от 18 до 80 лет на период завершения действия соглашения о страховании.

Для обеих программ стоит учитывать один нюанс: если застрахованное лицо получает 1-ю или 2-ю – он полностью освобождается от внесения регулярных платежей. В таком случае за него платежи производит страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Выделяют несколько основных программ:

• “Будущее”;
• “Дети”.

Программа страхования “Будущее” доступна всем гражданам в возрасте от 18 до 55 лет. На момент завершения действия договора застрахованному лицу должно быть не больше 65 лет.

Условия программы:

• период действия соглашения от 10 лет;
• допускается выбрать стратегию инвестирования: “Агрессивная”, “Сбалансированная”, “Агрессивная Плюс”. Персональные финансовые консультанты помогут сделать выбор исходя из предпочтений клиента.

Детская программа страхования “Дети” .

• минимальный период действия договора 5 лет;
• на момент завершения действия соглашения ребенку должно быть не больше 24 лет.

Если застрахованное лицо получило группу инвалидности – наступает освобождение от регулярных взносов (это дальше делает страховая компания).

СК «Росгосстрах Жизнь»

Условия программы “Семья” :

Программа “Дети” действует на следующих условиях:

• период страхования до 21 года;
• на момент завершения действия соглашения ребенок должен быть в возрасте от 1 до 21 года;
• возраст застрахованного лица не больше 70 лет.

Условия программы “Сбережение” заключаются в следующем:

• максимальный период страхования 40 лет;
• возраст застрахованного лица на момент завершения действия страхового полиса – не больше 70 лет.

Эта программа отличается возможностью накопить существенную сумму для совершения крупной покупки.

На что следует обратить внимание при заключении договора

Составление договора о накопительном страховании жизни является ключевым этапом в процедуре документного оформления.

Именно по этой причине следует уделять внимание таким пунктам документа:

В случае, если какой-либо пункт (особенно тот, который написан мелким шрифтом) или весь договор в целом вызвал подозрения, всегда нужно задать уточняющие вопросы для разъяснения ситуации, в противном случае это может вызвать последствия: обязанность продления периода действия договора, денежный перевод на неизвестные банковские реквизиты и так далее.

Если страховой агент не может внятно разъяснить сведения, содержащиеся в каком-либо пункте, желательно отказаться от оформления страховки и выбрать более надежную страховую компанию.

Рейтинг страховых компаний

Для получения сведений о рейтинге необходимо перейти на портал Национального рейтингового агентства. На странице отображается рейтинг страховых компаний – нужно смотреть исключительно на позицию А++: подтвержден, присвоен и так далее.

• Сбербанк;
• ВТБ – Страхование;
• Капитал Ре.

Благодаря такой аналитике можно быть уверенным, что капиталовложения находятся в надежной компании.

О данном виде страхования жизни смотрите в следующем видеосюжете:

Накопительное страхование – это прекрасная возможность быть уверенным в своём будущем. Различные программы позволяют собрать круглую сумму денег и, при этом, получить защиту в случае наступления непредвиденных ситуаций.

Возможности программ

Данные программы открывают перед своими клиентами широкие горизонты:

• Создание целевого капитала для ребёнка, который он в будущем сможет расходовать на учёбу либо строительство жилья.
• Образование резервного капитала.
• Получение дополнительных инвестиций.
• Сохранение имеющейся денежной суммы за счёт налоговых и юридических льгот:
  1. из выплаты, получаемой при происшествии страхового случая, не высчитывается налог на доход физического лица;
  2. финансы, затраченные на страховую программу, не подвергаются конфискации и не делятся как совместно нажитое имущество при разводе;
  3. в случае смерти лица, заключившего договор страхования, тот, кто указан в нём как выгодоприобретатель, получит страховую выплату в течение месяца, а не через полгода, как это происходит с остальным наследством согласно законодательству;
  4. при перераспределении скопленной суммы между родственникам она облагается минимальным налогом.

Разработанные программы дают возможность застраховать жизнь и здоровье детей, взрослых, оформить страхование в случае серьёзных заболеваний и пожизненное.

Виды программ

Разнообразие предложений зависит от конкретной страховой фирмы, но существуют основные направления по :

• смешанное;
• к указанному возрасту;
• пенсионное.

Смешанное страхование

Даёт возможность совмещения двух функций: рисковой и сберегательной. Часть суммы страхующегося лица взимается на выплаты в случае наступления страхового случая, вторая – инвестируется в надёжные сферы бизнеса и приносит прибыль. Если с клиентом ничего не произошло до истечения срока договора, то ему возвращаются вложенные деньги с процентами. Есть компании, которые не вычитают из накопительной суммы выплаты по рискам.

К определённому возрасту

Страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если страхователь дожил до возраста, прописанного в договоре. В случае приобретения серьёзных проблем со здоровьем в период действия договора страховщик выплатит компенсацию. В случае смерти застрахованного клиента деньги сможет получить родственник или лицо, указанное в договоре.

Пенсионное

Замечательная возможность застраховать жизнь совместно с накоплением. Окончание данного вида программы напрямую сопряжено с наступлением пенсионного возраста. Страховая выплата, если человек дожил до указанного в договоре момента, представлена в виде пенсии, которая выплачивается несколькими способами:

• до наступления смерти;
• одним платежом;
• рассчитывается на выбранный клиентом период (пять, десять, пятнадцать, двадцать лет).

Последний вариант может быть с возможностью наследования. Это означает, что накопленная сумма в случае смерти застрахованного лица предаётся тому, кто указан в договоре.

Принцип действия программ

Давайте разберёмся, как работают эти программы, выделив наиболее важные этапы:

1. Клиент определяется с программой страхования и заключает договор, в котором прописываются все параметры (срок, способ внесения денег, страховые случаи).
2. Согласно указанной периодичности застрахованное лицо обязано уплачивать взносы, формируя тем самым накопительную сумму.
3. Полученные деньги страховщик инвестирует, что позволяет клиенту получать дополнительный доход.
4. При потере трудоспособности и невозможности дальнейшей уплаты взносов клиент освобождается от этих обязательств. В данной ситуации условия договора и накопительная сумма не меняются.
5. Если внезапно произошла страховая ситуация, прописанная в договоре, пострадавшее лицо получает страховую выплату согласно условиям, указанным в договоре. Параметры полиса и сумма накопления не подвергаются изменениям.
6. В день окончания действия страхового полиса организация выдаёт клиенту сумму накопления совместно с инвестиционными процентами. Получить деньги может лицо, которое является получателем согласно договору.

Договор накопительного страхования жизни

Для заключения договора необходима справка о доходах. Лица, имеющие серьёзные хронические заболевания могут быть отправлены страховой компанией на медицинское обследование для получения экспертного заключения, которое она оплачивает самостоятельно.

Договор подписывается между заявителем и страховой компанией. Клиент, прежде всего, решает, какой должна быть сумма накопления. После этого он устанавливает длительность действия договора.

Важно не переоценить платёжеспособность и оптимально выбрать периодичность внесения страховых взносов (единожды, раз в год, раз в шесть месяцев, каждые три месяца).

Кроме того, следует внимательно прописать те страховые случаи, которые подходят для конкретной жизненной ситуации клиента. Если какой-либо произойдёт, то он получит страховую выплату, величина которой зафиксирована в документе.

Договор страхования автоматически активизируется сразу после внесения страховой премии или первого взноса,требуемого программой. Его действие прекращается в день, указанный в полисе либо при наступлении смерти застрахованного лица.

На руки клиенту выдаются следующие бумаги:

• необходимая страховая документация;
• полис страхования жизни;
• правила страхования.

В течение месяца после получения документов на руки клиент имеет право расторгнуть договор.

Определение стоимости полиса

Стоимость полиса определяется исходя из важных показателей:

• цели клиента;
• его возможности;
• размер накопительной суммы.

Программы с постоянными ежегодными взносами устанавливают минимальный уровень годовой страховой премии, который составляет двадцать тысяч рублей. Программы, основанные на единовременном взносе, предполагают минимальную премию в размере пятисот тысяч рублей.

Страховые случаи и действия при наступлении страхового случая

Накопительные программы позволяют застраховать себя от следующих случаев:

• постоянная потеря трудоспособности;
• частичная потеря трудоспособности;
• заболевание, которое может повлечь смерть (рак, СПИД и др.);
• смерть по любой причине.

Если с клиентом произошли первые три страховых случая, он обязан обратиться в страховую компанию, написав заявление и приложив подтверждающий пакет документов (медицинское заключение, бумаги, описывающие происшествие, спровоцировавшее страховой случай). В случае летального исхода застрахованного получить выплаты сможет доверенное лицо, предоставив заверенное свидетельство о смерти и медицинскую справку с указанием причины её наступления.

Накопительное страхование детей

Такое предложение даёт возможность выполнить две важные функции:

• Защитить детей от денежного кризиса по причине непредвиденных событий, повлекших серьёзные проблемы со здоровьем взрослых.
• Сформировать необходимый бюджет к важному событию в жизни ребёнка или определённому возрасту.

Защитить несовершеннолетнее лицо имеет право любой человек, предварительно получивший согласие у его законных представителей. Программы по детскому страхованию предлагают три варианта страховых рисков, охватывающих самые глобальные вопросы:

• травмы разного рода;
• инвалидность;
• смерть.

Существует также такое понятие, как страхование жизни взрослого в пользу ребёнка. В полисе прописывается конкретный период, на протяжении которого будет застрахована жизнь родителя. Если с ним что-нибудь случится (инвалидность или смерть), то у сына или дочери останется материальная помощь, которую можно будет получить по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Пример

Предлагаем рассмотреть небольшой пример по накопительной системе страхования с расчётами.

О страховании детей, как о вложении денег, в этом видео:

Договоры страхования можно разделить на два вида: рисковые и накопительные. Рисковые – это такие договоры, когда страховая премия в пользу страховой компании оплачивается один раз при оформлении полиса. И в случае наступления страхового события финансовая организация выплачивает оговоренную сумму компенсации. Но речь сегодня пойдет о другом виде страховки. Что такое накопительное страхование жизни? Выгодно ли быть застрахованным таким образом и может ли этот договор принести доход?

Как реализуется проект накопительного страхования?

С рисковым страхованием все достаточно просто: оплатил сумму премии – и застрахован на определенный срок. При этом выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Такой договор может быть пролонгирован еще на определенное время. Рисковое страхование часто применяется с кредитными продуктами, в особенности в ипотечном и автокредитовании.

Договор накопительного страхования жизни подразумевает под собой долгосрочные инвестиции со стороны застрахованного лица. Премия оплачивается не единовременно, а частями. Предмет имеет долгосрочный характер. Такие продукты, как правило, оформляются от 5 до 30 лет.

НСЖ (накопительное страхование жизни) многие инвесторы рекомендуют включать в диверсифицированный инвестиционный портфель. Но никак не рассматривать в качестве прямых инвестиций.

Цель проекта – это не столько накопление, сколько страхование. Ведь это страховой продукт и его задача – вас застраховать, а дополнительные накопительные средства выступают в качестве приятного бонуса. Но такие инвестиции вряд ли обеспечат высокий чистый дисконтированный доход.

Если рассматривать накопительное страхование как инвестиции, то это экономически нецелесообразно, так как проще открыть вклад в банке, который обеспечит более высокую прибыльность. Если использовать как страхование себя и семьи и включить накопительное страхование в инвестиционные портфель, то это мудрое решение, которое характеризует человека, как грамотного инвестора.

Как это работает?

Страхование жизни накопительное помимо того, что страхует инвестора от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, еще и приносит небольшую прибыль. Страхующий может предложить договор по следующим видам рисков:

• летальный исход;
• инвалидность первой и второй группы;
• травмы, ожоги.

Программы, как и тарифы, различаются во всех финансовых организациях, занимающихся этим видом деятельности. Сумма выплат при наступлении страхового события в каждом случае индивидуальна и рассчитывается исходя из ежемесячных расходов инвестора.

К примеру, в привычном для страхуемого бюджете семьи статьи ежемесячных расходов составляют 35 000 рублей. В эту сумму входят коммунальные платежи, издержки на продукты питания, обучение и прочие. Это означает, что страховое агентство вам предложит застраховаться на сумму 420 000 рублей, т. е. 12 месяцев по 35 000.

Если наступит страховое событие, это та часть, которую получит застрахованный или его наследники. Соответственно, исходя из тарифа, например 0, 12%, будут производиться взносы в пользу компании. Периодичность этих взносов также можно обсудить со страховой.

Но это не все. Так бы договор ничем не отличался от НСЖ. Но накопительное страхование подразумевает под собой и накопительную функцию. Поэтому в премию, которую оплачивает застрахованный, дополнительно включаются еще 2 статьи:

1. Инвестируемый доход.

По истечении срока предмета договора инвестор имеет право на получение гарантированного дохода, т. е. происходит накопление. Обычно сумма не превышает размер инфляции, составляет 4-5%. Т. е. с учетом нормы дисконтирования такой вклад является безприбыльным. Это скорей возможность сохранить денежные средства в ответственной организации.

Инвестируемый доход

Ну, вот мы и подошли к самой интересной части статьи. Этот пункт и делает такое страхование привлекательным для клиента. Дело в том, что страховые компании используют денежные средства как ресурс для инвестиций. Инструменты, конечно, ограничены правительством Российской Федерации, и нет возможности включать в портфель прибыльные, но рискованные статьи.

Но все же за этот срок, пока финансовая организация будет совершать инвестиционные проекты, она получит прибыль. При этом поделится частью заработанных денег непосредственно с инвестором. Такой доход может достигать до 10% годовых.

Инвестируемый доход – это не оговоренная сумма вклада, это показатель, который будет зависеть от общих показателей деятельности страховой компании на фондовом рынке. В связи с этим спрогнозировать точную доходность не представляется возможным.

Таким образом, при таком виде договора страхования в накоплении участвует не вся сумма, а только часть денег. При этом непосредственно в инвестициях используется лишь небольшая часть премии, которая и приносит инвест. доход.

Насколько выгодно НСЖ?

Если рассматривать проект накопительного страхования жизни как непосредственно инвестиции, то это будет являться выгодным решением. В этом случае лучше открыть банковский вклад, так как банки выполняют прямую функцию по сохранению и увеличению денег.

Также можно рассматривать фондовые биржи или валютный рынок и другие инструменты для инвестирования. Но если включить накопительное страхование жизни в свой инвестиционный проект, то это будет верным решением, так как это более выгодное страхование, чем рисковое.

В отличие от рискового страхования, по завершению срока действия договора можно получить гарантированный плюс инвестиционный доход. При этом инвестор будет застрахован на весь срок действия договора по определенным видам рисков. Если наступит страховое событие, то финансовая компания в любом случае выплатит страховую сумму, даже если такое событие наступило в первый месяц после заключения сделки.

Недостатки

Одним из главных недостатков является срок действия договора. С одной стороны, это хорошо – быть застрахованным на длительный срок. К примеру, иметь страхование на 25 лет. Но с другой стороны, забрать свой доход можно только после завершения срока действия договора.

Оплачивая премии по выбранному вами графику, забрать деньги в спешном порядке не получится, либо это можно сделать с большими финансовыми потерями.

В рисковом страховании обычно прописывается сумма отступных или сумма к возврату части премии в случае досрочного прекращения договора. В накопительном страховании эта сумма значительно ниже. Также и банковский вклад открывается не на столь длительный срок, от полгода, и проценты по вкладу можно также достаточно быстро получить.

Действия надзорных органов можно также отнести к недостаткам. Правительство начиная с 2014 года проводит достаточно агрессивную политику по зачистке неликвидных банковских организаций. Многие банки лишились своих лицензий.

В дальнейшем подобные операции ожидаются и на рынке страхования. В связи с этим страховые организации нельзя рассматривать как надежных партнеров. Нельзя точно гарантировать, что выбранная вами компания с точностью продержится на рынке 20-30 лет. А меньший срок не будет столь эффективным, как альтернативные варианты.

Таким образом, накопительное страхование жизни и здоровья – это отличный вариант для того, чтобы застраховать себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств. Выбирая компанию, стоит учитывать ее опыт работы, надежность, оценить, какие среднегодовые компенсации организация выплачивала и какие результаты инвестиционной деятельности показывает.

Также необходимо определиться с целями страхования: застраховать себя и семью или же получить прибыль. В связи с этим можно поиграть суммой премий, которые направляются как на страховое покрытие, так и на инвестирование.

Ну и самое главное, это предварительно изучить договор. Можно обратиться к юристам или самостоятельно разобрать все пункты. Любой вопрос, который вызывает сомнение, необходимо обсудить со страховым агентом. И подписывая документы, следует внимательно изучить все, что там написано. Не торопитесь принимать решение, так как и срок договора достаточно длительный.

Накопительное страхование жизни — далеко не новинка на рынке страховых услуг, однако особой популярностью у наших сограждан не пользуется. Давайте разберемся может ли стать НСЖ реальной альтернативой банковским вкладам, и какие нюансы следует учитывать при подписании договора со страховой компанией.

Когда речь заходит о накоплении большой суммы средств, первое что приходит на ум - . Очень удобно: вносишь ежемесячно посильные взносы, а через 5 — 10 лет вместе с процентами набегает кругленькая цифра. Но не стоит забывать о человеческих слабостях — здоровье и связанной с ним работоспособностью, об отсутствии силы воли и постоянном желании использовать накопленные деньги на «срочные» покупки.

В этой статье мы расскажем об альтернативе традиционному методу накопления — программе накопительного страхования жизни, которая во многом сводит к нулю перечисленные выше слабости, и дает возможность гарантировано собрать необходимую сумму к желаемой дате.

Что такое накопительное страхование жизни

(НСЖ) - это вид долгосрочного страхования (от 5 до 40 лет), сочетающийся с традиционным накоплением денежных средств.

Полис выполняет роль копилки, а страховая компания (СК) в течение срока его действия защищает вас от вмешательства злого рока (болезней, потери трудоспособности), а при трагическом исходе (смерти) гарантирует выплату страховой суммы наследникам.

Договор страхования можно оформить на себя с целью создания собственного пенсионного фонда, для осуществления какой-нибудь мечты ( , ) или на ребенка (естественная потребность — накопить на образование, отдельное и т.д.). Также специалисты рекомендуют задуматься о страховании жизни, если вы являетесь единственным кормильцем в семье.

В отличие от рискового страхования, которое предусматривает разовый взнос и разовую выплату в случае наступления страхового случая, накопительное страхование предлагает более выгодные размеры премий и возвращает все уплаченные средства, даже если таковой случай не наступил.

Из чего состоят ваши ежегодные взносы?

Ежегодные взносы состоят из двух частей:

• оплата защиты от рисков;
• накопительная часть.

Первая часть — это плата за страхования жизни согласно суммам страхового возмещения, а вот вторая — пополнение вашей личной копилки.

Договор страхования обязательно должен содержать описание полиса и финансовые расчеты.

Описание полиса раскрывает:

• срок страхование;
• риски и размер их покрытия;
• размер и периодичность взносов.

Финансовые расчеты представляются в виде таблице со столбцами:

• года действия договора;
• сумма взносов нарастающим итогом;
• сумма возврата средств при досрочном расторжении договора (выкупная сумма);
• гарантированная норма доходности;
• ожидаемая норма доходности;
• ожидаемый размер выкупной суммы;
• ожидаемый размер страховой суммы.

На сегодняшний день гарантированная норма доходности в СК колеблется в пределах 4 — 5%, а ожидаемая — 10 — 12%.

Фактическая норма доходности не предсказуема, теоретически она может составить и 0%, если СК неграмотно проведет инвестиционную деятельность.

Законодательство РФ устанавливает направления и доли, в рамках которых страховые компании имеют право инвестировать резервы накопительных фондов:

1. Депозиты и векселя банков — до 50%.
2. Облигации субъектов РФ — до 30%.
3. Корпоративные облигации — до 20%.
4. Акции и паи ПИФов — до 10%.
5. Драгоценные металлы — до 10%.

Очевидно, что эти направления имеют невысокую норму доходности, но главное — это низкий показатель риска.

Насколько сильны гарантии надежности СК?

Выбор страховой компании — это рулетка, но все же есть несколько советов, на что стоит обращать внимание перед заключением договора.

1. Проверьте наличие СК в реестре субъектов страхового дела.
2. Изучите история СК.
3. Проведите сравнительный анализ показателей финансовой устойчивости.
4. Ознакомьтесь с различными рейтингами надежности и стабильности страховых компаний.
5. Обратите внимание на соотношение взносы / выплаты.
6. Примите во внимание отзывы и личный опыт ваших знакомых.

А что насчет налогов?

Полученный гарантированный и ожидаемый доход в рамках программы накопительного страхования жизни не облагается налогами. Важный момент — если страховку за вас получают ваши наследники, они также не делятся частью дохода с государством. Исключение составляют договора с иностранными СК, не имеющими регистрации на территории РФ.

Более того, Госдума уже несколько лет рассматривает и готовит к принятию законопроект о начисление налоговых льгот в сумме до 120 000 руб./год для страхователей программ НСЖ. Вероятно данная сумма будет направляться на погашение ежегодных взносов, но согласитесь такой значительный «плюс» поднимет популярность СК в сфере накопления личных финансов.

Примеры страховых программ: ЗАО «Русский Стандарт Страхование»

ЗАО «Русский Стандарт Страхование» предлагает 4 программы НСЖ:

• «Копилка»;
• «Защита»;
• «Дети»;
• «Пенсия».

Программы имеют сходные условия по пунктам:

• суммы минимальных ежегодных взносов — 20 000 руб.;
• гарантированной нормы доходности — 4,5%.

Но при этом отличаются максимальными сроками действия договора и источниками начисления фактического ежегодного инвестиционного дохода.

Существенное отличие имеет только программа «Пенсия», которая предоставляет возможность от 10 до 20 лет вносить взносы и накапливать гарантированный капитал, а затем до 22 лет получать дополнительный доход в виде страховых выплат. В случае смерти пенсионера всю невыплаченную разницу получают наследники, в отличие от государственной пенсионной программы, где разница остается в ПФ.

Основные отличия НСЖ и депозита

1. НСЖ гарантирует накопление конечной суммы, начиная с первого взноса

Рассмотрим простой пример: вы хотите накопить 2 000 000 руб. за 25 лет.

По средствам депозита схема накопления будет выглядеть так: ежегодно вы вносите на счет 80 000 руб., единовременно или частями не имеет значения.

Вклады с возможностью пополнения могут только ограничиваться размером минимального взноса. Важное условие (!) — вы должны находиться в добром здравии и зарабатывать деньги.

Для договора НСЖ предусматривается вероятность потери трудоспособности. Даже при самом печальном исходе (инвалидности или смерти) страховая компания гарантирует вам накопление суммы, указанной в полисе. Если платежи перестают поступать по причине, предусмотренной договором, СК из собственных резервов покрывает эту разницу.

2. Банковский вклад имеет краткосрочный характер

Депозиты заключаются сроком на 1 — 3 года, при этом банк оставляет за собой право пересматривать ставку (например, 1 раз в год).

Такие условия отражают нестабильность экономической ситуации, колебания курса валюты и т.д.

Даже для вкладов с автоматической пролонгацией будет несколько дней в году, когда вы сможете расторгнуть договор с минимальной потерей начисленных процентов. А это дополнительный соблазн.

Договора НСЖ заключаются на срок от 5 до 40 лет и практически не имеют возможности расторжения без потери начисленного дохода. А это уже косвенная гарантия, что необходимая сумма все-таки будет накоплена.

3. Процедура наследования

Стать наследником депозита можно только по истечении 6 месяцев и после уплаты соответствующей суммы налогов.

Наследники в договоре НСЖ прописываются в обязательном порядке и получают страховую сумму по письменному распоряжению застрахованного лица, а не по решению суда.

4. Взносы НСЖ будут включать плату за защиту от риска

В договоре депозита сумма взносов равна сумме к возврату, то есть сколько в банк положили, столько вам и выплатят + начисленные проценты (если договор не будет расторгнут досрочно).

В договоре НСЖ размер внесенных средств всегда будет меньше выкупной суммы. Это связано с тем, что часть ваших взносов удерживается СК в счет оплаты полиса в части страхования жизни. Если же договор досрочно не расторгается, тогда начисленный за период гарантированный доход и доход от инвестиционной деятельности с лихвой покрывает эту разницу.

Подведем итоги

Выбирая способ накопления денег, нужно максимально предусмотреть все возможные риски.

Для накопления с помощью депозита основной риск — потеря трудоспособности и как следствие отсутствие физической возможности накопить необходимую сумму.

Для накопления через долгосрочные программы НСЖ риски более разнообразные:

• вероятность банкротства СК / отзыв лицензии / закрытие дочерних филиалов в стране;
• обесценивание денег на длительных сроках от 15 лет при скачках инфляции;
• неэффективная инвестиционная политика СК;
• существенные материальные потери при досрочном расторжении договора.

Абсолютно все риски носят вероятностный характер — может случиться, а может и нет. Окончательное решение, о том сможет ли НСЖ стать для вас альтернативой депозитным вкладам принимать лично вам. Удачи и обдуманных решений!

1. Вы определяете целевую сумму накоплений, а также срок, к которому желаете сформировать капитал. Определяете комфортную периодичность оплаты страховых взносов (единовременно / ежегодно / раз в полгода / ежеквартально). Определяете перечень событий, на случай наступления которых Вы желаете получить страховую защиту;
2. Вы делаете первый взнос по программе страхования, после чего страховая защита начинает действовать в полном объеме;
3. Вы осуществляете регулярные платежи в соответствии с выбранной периодичностью внесения взносов, тем самым постепенно формируя целевую сумму накоплений;
4. Сумма внесенных взносов инвестируется страховой компанией, что позволяет получить дополнительный инвестиционный доход на ваши накопления (в 2012 г. объявленный ООО СК "Сбербанк страхование" дополнительный инвестиционный доход составил 8.2% в рублях РФ и 4.5% в долларах США);
5. В случае, если дальнейшая уплата взносов становится невозможной в результате утраты трудоспособности, вы освобождаетесь от дальнейшей уплаты страховых взносов (только в случае, если при заключении договора страхования была подключена опция Освобождения от уплаты страховых взносов). При этом все параметры договора страхования, в том числе целевая сумма накоплений, остаются неизменными.
6. В случае, если в течение действия договора страхования происходит какой-либо из страховых случаев, выбранных вами при заключении и оговоренных в договоре страхования, страховая компания производит страховую выплату в размере, оговоренном в договоре страхования. При этом все параметры договора страхования, в том числе целевая сумма накоплений, остаются неизменными.
7. По завершении срока действия договора страхования страховая компания производит выплату целевой суммы накоплений, а также дополнительного инвестиционного дохода (если таковой был начислен в период действия договора страхования). Выплата производится исключительно лицу, указаному в качестве получателя страховой выплаты в договоре страхования.

• Елена, 37 лет, хочет быть уверена в том, что у нее есть гарантированный финансовый резерв, который позволит ей не беспокоиться о будущем.
• Срок действия программы: 18 лет.
• Ежегодный взнос: 250 000 руб.

Результат: к моменту окончания программы Елена будет обладать резервным капиталом в размере 6 906 425 руб.

• Александр, 32 года, планирует создать для своего сына, которому сейчас 3 года, капитал на обучение в ВУЗе в размере 100 000 долларов США.
• Дополнительно Александр хочет получить страховую защиту на случай диагностирования у него смертельно опасного заболевания (на сумму 30 000 долларов США), а также получения травмы (25 000 долларов США).
• Для того, чтобы быть уверенным, что капитал для сына будет сформирован даже в случае, если уплата взносов станет невозможной по состоянию здоровья, Александр подключил опцию "Освобождение от уплаты взносов".
• Александр планирует создать капитал для сына к моменту его совершеннолетия (срок программы - 15 лет).
• Ежеквартальный страховой взнос по выбранной Александром программе страхования составит 1 758 долларов США.

События в течение срока действия договора страхования: Александр аккуратно уплачивал страховые взносы. После уплаты второго ежеквартального взноса Александр оступился на улице и сломал ногу. Страховая компания произвела выплату в размере 2 500 долларов США, чего в полной мере хватило на компенсацию расходов по лечению последствий перелома. Через 10 лет после приобретения программы у Александра был диагностирован инфаркт.

Страховая компания произвела выплату Александру в размере 30 000 долларов США, за счет чего Александр сумел покрыть расходы на дорогостоящее лечение и покупку медикаментов. Через месяц после диагностирования инфаркта, Александру была присвоена II группа инвалидности. В связи с перенесенным заболеванием уплата дальнейших взносов по договору страхования стала невозможна и планируемое обучение сына Александра в ВУЗе могло не состояться. Однако, благодаря опции освобождения от уплаты взносов, все последующие взносы по договору страхования делались за счет страховой компании. По завершении программы страхования сын Александра получил выплату в размере 100 000 долларов США, а также дополнительный инвестиционный доход в размере 15 269 долларов США*.

Таким образом общая сумма выплаты составила:

непосредственно Александру: 2 500 (травма) + 30 000 (инфаркт) + 35 160 (освобождение от уплаты взносов - в качестве взносов за 5 лет страхования) = 67 660 долларов США;

сыну Александра: 115 269 долларов США.

* Приведенные в примерах ставки доходности и ожидаемые суммы накоплений указаны исключительно для иллюстрации принципа работы программ страхования и не являются публичной офертой, либо гарантиями или обязательствами компании, либо ПАО Сбербанк. Объявленный в 2012 г. дополнительный инвестиционный доход по полисам накопительного страхования жизни ООО СК "Сбербанк страхование" составил: 8.2% годовых по программам в рублях и 4.5% годовых по программам в долларах США. Все права и обязанности страхователя и компании определяются условиями договора.