Приветствуем! Ипотека с первого взгляда довольно сложный процесс. В этом посте мы расскажем вам про этапы оформления ипотеки, чтобы у вас сформировалась четкая картина всей сделки. Пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку поможет вам понять, что нужно делать на каждом этапе и на что нужно обратить особое внимание.
Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.
Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.
В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка. Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка — кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т.д. После того как обязательства погашены, обременение снимается.
Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).
При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования. При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток. Какой вид платежей выгодней? При дифференцированных платежах, особенно при максимальном сроке, сумма переплаты будет меньше, однако доход заемщика (или семьи) должен быть выше.
Более детально о том, на жилье вы можете узнать из нашего прошлого поста.
Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.
Обобщенно можно выделить основные этапы ипотечной сделки :
Оформление ипотеки – вопрос ответственный. Если знаний и времени недостаточно для самостоятельного анализа рынка ипотечного кредитования, можно воспользоваться услугами . За определенную сумму специалист подберет наиболее выгодный вариант в зависимости от ваших возможностей и пожеланий.
Если же бюджет и так ограничен, стоит самостоятельно рассмотреть предложения банков и выбрать подходящее предложение. Посетив отделения банков или официальные сайты компаний, вы ознакомитесь с актуальными условиями кредитования и сможете выбрать выгодные.
Используйте наш сервис « », чтобы максимально быстро найти выгодное предложение на рынке.
При стремлении оформить ипотеку порядок действий таков:
Отвечать для себя на каждый вопрос следует поэтапно, чтобы избежать ошибок и непредвиденных трат.
На что еще обратить внимание при выборе банка? На необходимость уплаты дополнительных комиссий:
Когда вы определились с банковской программой и убедились, что соответствуете ее требованиям, можно смело подавать заявку на кредит. Чтобы осуществить покупку квартиры в ипотеку, необходимо передать в банк такие документы:
Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Могут также потребоваться СНИЛС, страховой полис, документы об образовании, водительское удостоверение и др. При подаче документов нужно заполнить анкету и заявление. Целесообразно указывать максимально точную и правдивую информацию – это поможет повысить шансы на одобрение заявки.
Спустя 1-5 дней кредитный инспектор сообщит о решении банка и сообщит максимально возможную сумму к выдаче, утвержденную ставку и график платежей.
Если заявка одобрена (решение действительно 2-6 месяцев), самое время начать поиски подходящей квартиры.
При покупке недвижимости в строящемся доме стоит рассматривать варианты только в домах, аккредитованных в банке. Это максимально упростит процедуру ипотечной сделки и обезопасит вас от мошенников. Деньги перечислятся напрямую на расчетный счет застройщика или подрядчика, право требования на квартиру перейдет к вам.
Документы по объекту для предоставления в банк:
Таким образом, пакетов документов по недвижимости минимален, но вместе с тем покупка квадратных метров на первичном рынке сопряжена с рисками – банкротством застройщика, срывом сроков и др.
В случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья пакет документов значительно шире и в каждой конкретной ситуации может отличаться. Так, необходимо собрать:
Также могут запросить:
Если недвижимость покупается с земельным участком, список на заявку дополняется документами о праве собственности на землю, о границах земельного участка.
После предварительного одобрения заявки следует заказать отчет о рыночной оценке, предоставить страховые полисы.
Когда банк вынес положительное решение по заявке на ипотеку, наступает самый волнительный и ответственный момент – заключение кредитного договора и выдача кредитных средств.
До сих пор в банковских учреждениях действуют два схемы выдачизаймов: после государственной регистрации сделки и с использованием банковской ячейки. В первом случае алгоритмрасчетов таков: в день заключения кредитного и обеспечительного договоров все покупатели и продавцы визируют договор купли – продажи недвижимости. В этот же день заемщик передает собственнику квартиры сумму первоначального взноса наличными или путем перечисления на счет продавца, составляется расписка о получениисредств.
Далее все документы передаются в Орган регистрации и в течение 5 рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Для окончательного расчета свидетельство передается банковскому сотруднику, на основании чего сумма кредитных средств зачисляется на счет заемщика, а затем перечисляется продавцу. Подтверждением получения суммы и окончательного расчета является вторая расписка.
При аренде ячейки кредитные средства выдаются в день подписания кредитной документации. Сумма первоначального взноса и кредитных средств в присутствии кредитного инспектора, заемщиков и продавцов закладывается в ячейку и находится там до момента государственной регистрации сделки. После предоставления свидетельства на квартиру в банк ячейку вскрывают в том же составе, деньги передаются продавцу с написанием расписки.
Для того чтобы сделку провели в регистрирующем органе (Юстиции, Росреестре и др), нужно подать заявление продавцам и покупателям с указанием персональных данных. К заявлению необходимо приложить правоустанавливающие документы, копии паспортов, квитанцию об уплате государственной пошлины. Если у продавца недвижимость является совместно нажитым имуществом, потребуется также составить согласие супруга на отчуждение жилья у нотариуса.
Для регистрации сделок с обременением потребуется 5 рабочих дней, в то время как обычные сделки по купли-продажи недвижимости регистрируются в течение 30 дней.
Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.
Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.
Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.
Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.
Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.
Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.
Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.
Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, рассказано в отдельном посте.
Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.
Сегодня мы рассмотрим пошаговую инструкцию покупки квартиры в ипотеку.
Многие ставят знак «равно» между рабством и ипотекой. Однако никто не говорит о том, что снимать жилье или сидеть на шее у родственников – рабство. Несомненно, лучше приложить максимум усилий и иметь собственное полноценное жилье, нежели всю жизнь переезжать с квартиры на квартиру.
Ипотека – это
возможность осуществления вашей мечты – собственной жилплощади. Люди становятся «рабами» ипотеки не потому, что она плоха сама по себе, а потому что неправильно ей пользуются.
Главное правило, которым вы должны руководствоваться, беря ипотеку – это способность ее оплатить. Ипотека на квартиру не должна составлять львиную долю вашего дохода, урезая ваш бюджет до прожиточного минимума. Не нужно лишать себя всех жизненных благ. Да, экономить можно, но в разумных пределах. Ипотека не должна стать вашей головной болью.
Платеж по ипотеке должен составлять МАКСИМУМ 30 процентов от вашего ежемесячного дохода за вычетом коммунальных платежей, налогов, аренды, и так далее. Трезво оценивайте ваш доход, и сумму, которую вы готовы платить, не отказывая себе в вещах вам привычным. Да, вам придется так или иначе урезать свой бюджет, но сделайте так, чтобы данная процедура проходила максимально безболезненно. Покупка квартиры в 2016 году особенно обязывает к экономии.
Вы ведь не знаете, что может произойти с вами за этот десяток лет. Быть может, вам и вовсе будет не нужна эта квартира. Это же кошмар! А та безумная переплата, которая вам грозит за этот срок? Даже если купить квартиру в ипотеку под 12 процентов годовых, вам придется отдать 70% сверх той суммы, которую вы взяли! Оптимальный срок, на который стоит брать ипотеку – 7 лет. Если вы не уверены, что способны выплатить нужную сумму за данный срок – берите на 10.
Величина процентной ставки зависит от:
Срока кредитования: большой срок означает и большой процент. Это одна из причин, по которым ипотека на квартиру должна быть недолгосрочной.
От валюты кредита. Если вы возьмете кредит в долларах, ставка, как правило, будет значительно ниже.
От страховки. Если страховка отсутствует, ипотека на квартиру вам выйдет дороже.
От способа подтверждения дохода. сократит вам процентную ставку в среднем на 2 процента, если сравнивать со ставкой при предоставлении справки по форме банка.
Однако следует помнить, что отказывать себе во всем ради досрочного погашения кредита неприемлемо. Соизмеряйте свои силы, планируйте доходы и расходы, вносите обязательную ежемесячную сумму оплаты кредита, и только если после всех трат у вас появляется сумма для досрочного погашения задолженности, непременно вносите ее.
Следует помнить, что чем раньше вы начнете гасить взятый кредит досрочно – тем будет лучше для вашего бюджета. В данном случае вы будете в выигрыше, потому что переплата снизится на довольно весомый процент, а если же вы решили гасить кредит до срока, но после половины кредитного времени, то в связи с инфляцией разницы в сумме выплаты вы особо не почувствуете. Старайтесь гасить ипотеку сразу, а освободившиеся после выплаты средства потратьте на что-то также вам необходимое.
Также у вас есть выбор, вы можете взять ипотеку с досрочном погашением и уменьшением срока кредита, или же суммы платежа в месяц. Если вы выберете первый тип, то сумма, которую вы переплачиваете, заметно сократиться. Если же ваш выбор падет на сокращение ежемесячного платежа, то сумма выплат будет меньше «душить» ваш бюджет каждый месяц. Тут зависит лишь от ваших индивидуальных соображений, а также от суммы кредита – если ипотека не душит ваш бюджет, то берите уменьшение срока, а если она забирает львиную долю вашего бюджета – выбирайте противоположный вариант. не так сложно, как кажется.
Удобное местоположение. Банковский офис должен быть недалеко от вашего дома. Максимум – от работы. Данный вариант нежелателен, так как место работы вы можете с большей вероятностью сменить, нежели место жительства.
Удобный график работы банка.
Достойное обслуживание и квалифицированный персонал.
Электронная очередь. Точнее, ее наличие.
Отсутствие длительного ожидания в километровых очередях.
Если у вас появились свободные средства для внесения платежа стразу за два, а то и за три месяца – воспользуйтесь данной возможностью. Чем меньше вам придется контактировать с банком, тем меньше стрессов и больше свободного времени вы в последствии принесет покупка квартиры в ипотеку.
Ну, вот и все основные правила, благодаря которым покупка квартиры в ипотеку станет посильной ношей для вас, и будет не заставлять вас ненавидеть все и всех, кто вас окружает, а будет приносить вам радость и мотивацию для личностного и .
Жилищный вопрос является актуальным для многих российский семей. С учетом цен на недвижимость и уровня доходов наших сограждан копить на покупку собственного жилья можно десятилетиями.
В этой ситуации оптимальным решением является оформление ипотечного кредита. Безусловно, заемщик выплачивает банку проценты, но живет в своей квартире, а не арендованной. Процесс получения залогового довольно сложный и требует немало времени. Рассмотрим как оформляется ипотека пошагово и проанализируем условия, которые предлагают российские банки.
Получить жилищный кредит можно практически в каждом банке. Финансовое учреждение самостоятельно устанавливает тарифы на свои услуги, но процесс выдачи ипотеки одинаковый во всех учреждениях.
Он включает следующие этапы:
Оформление жилищного кредита может растянуться на несколько недель. Также нужно помнить и о дополнительных затратах.
Клиент оплачивает: услуги оценщика, нотариуса и страховой компании. В течение всего срока кредитования имущество должно быть застраховано.
Каждый банк устанавливает свои тарифы на выдаваемые кредиты. Поэтому прежде чем подать заявку, нужно внимательно изучить все условия. При этом нужно обратить внимание на основные показатели:
Если у клиента есть возможность самостоятельно выбрать график погашения займа, то лучше остановиться на стандартном. По сравнению с аннуитетной схемой переплата по нему будет меньше на 20-30%.
Для снижения долговой нагрузки на семейный бюджет кредит лучше оформлять на максимальный срок, но по возможности погашать его досрочно. Только от самого клиента зависит размер итоговой переплаты по кредиту.
Приобретение готового жилья имеет ряд преимуществ. Самый большой плюс – клиент сразу же после оформления сделки может переехать в свою квартиру. Это особенно актуально для семейных пар, которые живут на арендованной жилплощади.
Итак, рассмотрим лучшие предложения по ипотеке на «вторичку» от российских банков.
В данном учреждении можно получить ипотеку на 30 лет. Минимальный авансовый взнос – 10%. Процентная ставка находится в пределах 10-11% годовых. При отказе от личного и титульного страхования ставка повышается на 1%.
Решение по заявке принимается в течение 4 дней. Воспользоваться данным предложением могут граждане России, возраст которых от 21 до 75 лет. Если клиент вносит аванс от 40%, то документально подтверждать свои доходы нет необходимости. Достаточно предоставить гражданский паспорт и второй личный документ.
В этом банке готовы предоставить жилищный кредит под 9,5-12% годовых. Минимальная ставка действует для клиентов данного учреждения. Обязательный первоначальный взнос – 10%. Если внесен аванс от 30%, то подтверждать занятость и доходы нет необходимости.
Выплата кредита осуществляется по аннуитетному графику. Решение по заявке принимается в течение 5 рабочих дней.
Российские банки предлагают своим клиентам довольно выгодные условия по ипотеке на вторичное жилье. Но получить кредит могут только заемщики с безупречной кредитной историей, стабильным источником доходов и официальным местом работы.
Согласно действующему законодательству женщины, родившие двое и более детей, имеют право на .
В 2017 году размер дотации составляет 453 026 рублей. Данные средства можно потратить на четко оговоренные цели, например, на улучшение жилищных условий.
Если вы хотите использовать капитал на оплату первоначального взноса по ипотеке, то вам не нужно ждать пока ребенку исполнится три года.
Оформление кредита происходит по стандартной схеме. Но в обязательный пакет документов также входит сертификат на материнский капитал и выписка из Пенсионного фонда, что данные средства ранее не были использованы.
После того, как кредитная сделка будет оформлена Пенсионный фонд перечисляет в течение трех месяцев деньги на счет продавца. Только после этого происходит окончательная смена собственника имущества.
Следует отметить, что покупка квартиры с использованием материнского капитала очень часто происходит с большим дисконтом. Не каждый продавец будет ждать три месяца, пока ему перечислят все деньги.
Оптимальный вариант – покупать жилье на первичном рынке. На сдачу дома в эксплуатацию потребуется время. Поэтому застройщик может и подождать перечисления денег из Пенсионного фонда.
Оформить ипотеку без первоначального взноса практически невозможно. Большинство российских банков требуют аванс не менее 10% от стоимости приобретаемого имущества.
Но выход из данной ситуации есть.
Например, клиент может оформить потребительский кредит и за счет полученных средств внести аванс.
Но заемщик должен реально оценивать свои финансовые возможности, так как нужно будет одновременно погашать два кредита.
Второй вариант – предоставление альтернативного залога, то есть недвижимости, которая уже является собственностью клиента. В таком случае банк не будет требовать аванс. Но для клиента такая сделка несет дополнительные затраты. Ему нужно будет страховать два объекта недвижимости.
Поэтому лучше повременить с оформление ипотеки и накопить необходимую сумму денег.
Получение ипотечного кредита на строящееся жилье имеет ряд особенностей:
В целом же условия по ипотеке на «первичку» немного выгоднее, чем на вторичное жилье.
Итак, мы рассмотрели порядок оформления ипотеки. Следует отметить, что данная сделка довольно сложная, поэтому принимать поспешных решений не стоит. Клиент должен внимательно ознакомиться с условиями кредитования, реально оценить свои финансовые возможности и постараться внести как можно больший авансовый платеж. И самое главное – читайте все, что подписывайте.
Основные ошибки которые, совершают люди при выборе банка, размера кредита, ставки по ипотеке расскажет эксперт в области личных финансов Иван Захаров:
Авг 22, 2017 Пособие Хелп
Любой свой вопрос вы можете задать ниже
Страхование – это совокупность мер государства по защите людей от внезапных происшествий, из-за которых человек может потерять возможность зарабатывать деньги. Есть целый ряд законов, суть которых нацелена на обеспечение правовых и финансовых гарантий, к
Дело № 2-2324/2015 РЕШЕНИЕ Именем Российской ФедерацииОктябрьский районный суд города Пензы в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С. при секретаре Бричковой М.Н.,рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Пова
Подробности Обновлено: 22.12.2018 19:15 Опубликовано: 08.05.2017 17:10 Банкир – одна из высших должностей в банковской системе. В круг его обязанностей входит планирование, прогнозирование, анализ обслуживание и консультирование клиентов. История про
К специальным налоговым режимам относятся:1) система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог);2) упрощенная система налогообложения;3) система налогообложения в виде единого налога на вмененный дохо
Задаваясь вопросом о том, где можно получить столь важные документы как экспликация квартиры и поэтажный план, для начала нужно определить учреждение, производящее замеры данного помещения и многоквартирного дома в целом. Именно там поэтажный план и эксп