Мы с вами в прошлом посте разобрались как выбрать удобную банковскую карту для заграничных путешествий , настало время позаботиться про безопасное её использование.

Для написания этого поста я проконсультировался со своим приятелем, который является специалистом по информационной безопасности в одном из российских банков. Далее, его ответы на мои вопросы.

Безопасно ли хранить деньги на банковской карте?

Хранить деньги на счёте в банке - это в разы безопаснее, чем хранить их дома, на это есть ряд причин. Во-первых, все вклады страхуются государством (АСВ). Во-вторых, любой банк имеет средства и возможности мониторить и контролировать свою безопасность, это как бы его одна из задач. В-третьих, банк кроме обязательной страховки через АСВ, имеет дополнительную страховку на тот случай если происходит кража средств с клиентских счетов и прочие форс-мажор обстоятельства.

Любое мелкое хулиганство (у каждого банка суммы разные, но примерно 3 000 000 рублей на один счет), проходит совершенно незаметно для пользователей, так как все покроет страховая. Информация про такую мелочовку никогда не выходит за пределы банка, ведь проще возместить ущерб клиенту, чем иметь репутационные риски.

Стоит ли бояться хакеров в Интернете, не взломают ли они мой счет?

На заре Интернета хакеры были совершенно иными, они скорее всего были идейными и занимались всякой ерундой. Сегодня, серьезные хакеры либо работают на правительства разных стран (это уже бывшие хакеры), либо занимаются крупным IT криминалом. И первым и вторым ваши копейки на карточном счете попросту не интересны, у них цели более масштабные. В то время как банковская система имеет от вторых регулярные атаки.

У безопасников есть такое понятие, «профиль атакующего», т.е. следует чётко понимать кто охотиться за вашими деньгами/информацией. Соответственно, когда вы подробно опишете как может выглядеть ваш оппонент, тогда и будет понятно какая защита вам потребуется.

Я бы не стал сгущать краски, так как для рядового пользователя банка, основную угрозу представляют обычные «школьники» и мелкое жульё с сайтов объявлений. Боятся их не стоит, но с этой публикой следует быть внимательным и осторожным.

Как обезопасить свою банковскую карту?

Ваша банковская карта и так имеет очень хорошую систему защиты, тут беспокоится не стоит. Самое слабое звено в цепочке: клиент -> банковская карта -> банкомат/терминал в магазине -> банк. Конечно же сам клиент. Как я уже говорил ранее, всё банковское железо и софт регулярно проходят стресс тесты по безопасности и регулярно модернизируются, а вот клиенты такие тесты не проходит и каждый раз наступают на одни и те же грабли.

Вот самые регулярные провалы клиентов (мировая статистика):

• утеря карты на которой написан ПИН код - регулярная ситуация, все знают что писать ПИН код на карте не надо, но все равно пишут;
• владелец карты сообщает третьим лицам данные с карты (включая код CVV) - обычно эти данные из доверчивых пользователей вытягивают всякие проходимцы с сайтов бесплатных объявлений и им подобным;
• владелец карты сам сообщает ПИН код карты - случаев когда вместо секретного слова (вы его придумываете при оформлении карты), люди при общении с сотрудником колл-центра называют свой ПИН очень много. Стоит помнить, что никогда работники банка не спросят ваш ПИН код;
• добровольное перечисление средств - стандартному обману по технологии «Нигерийские письма» миллион лет, но народ всё равно на них попадается, а как вам SMSки в которых номер вашей карты вдруг выиграл миллион (мне они тоже часто приходят).

Как видите, самые актуальные способы воровства ваших денег с банковских карт имеют понятную природу, и я бы сказал, что тут работает «Социальная инженерия», а не технические способы и навыки.

Как безопасно платить с помощью банковской карты?

Как вы уже убедились, самое слабое звено это сам владелец карты. Тем не менее, следует учитывать факт новых технологий (как пример, бесконтактная система оплаты) к которым не все пользователи ещё привыкли, но всё же при соблюдении базовой грамотности пользоваться банковскими картами безопасно.

Вот несколько простых советов, которые сведут к минимуму вероятность воровства с вашей карты:

Прикрывайте ладонью клавиатуру - при вводе ПИН кода старайтесь прикрыть клавиатуру терминала/банкомата ладонью. Скиммеры постепенно уходят в прошлое, но еще встречаются, так что не облегчайте жуликам их работу.

Не «светите» своей картой в интернете - старайтесь как можно меньше указывать данные вашей карты в сети, не стоит «светить» даже номер карты. Помните, чем больше данных с вашей карты вы указали, тем более вы уязвимы.

Используйте виртуальную карту - если вы покупаете в непроверенном интернет магазине, то лучшим решением будет расплатиться с помощью виртуальной карты. Все чем вы рискуете - это средствами на ней, так как сразу после оплаты карта становится недействительной. Такую карту можно выпустить онлайн, прямо их админки Интернет банка (не у всех банков это возможно).

Используйте несколько карт - одна карта для интернет покупок, вторая карта для зарплаты, третья для путешествий и т.д.

Не храните большие суммы на карточном счете - это самое действенный метод, который редко кто использует, но он на 100% обезопасит ваши финансы. Сегодня, онлайн банк есть у всех, пользоваться им можно с любого смартфона, так что не ленитесь и храните основные деньги на отдельном счёте, который не привязан к карте. В момент похода за дорогостоящими подарками, переводите нужную сумму с основного счёта на карточный счет.

Устанавливайте лимиты - установите дневной лимит, это действенный способ помешать жуликам слить с вашего пластика всё под ноль.

Подключите услугу 3D Secure - услуга отлично помогает верифицировать держателя карты при покупках в интернет магазинах. 3D Secure - это ещё один заслон от мелких интернет хулиганов и всякой школоты. Суть проста, при оплате картой, вам приходит SMSка с кодом подтверждения.

Контролируйте состояние всех операций в режиме онлайн - включите SMS информирование и при любой непонятной транзакции звоните в банк и блокируйте карту (то же самое можно сделать через интернет банк).

Что делать если с банковской карты списали средства без моего ведома?

Первое что следует сделать - успокоится. :) Но сильно расслабляться всё же не стоит, а следует как можно быстрее обратиться в свой банк и описать суть проблемы.

Тут следует понимать как работает вся система в целом, большинство клиентов про это не знает и сразу же начинают паниковать.

К примеру, вы находитесь в своём московском офисе и тут вам прилетает SMSка, что в далеком Бангкоке с помощью вашей карты была осуществлена дорогая покупка. Вроде бы самое время паниковать и рвать на всех частях тела волосы, а вот и нет.

Дело в том, что как только происходит какая-либо операция, то ваши средства никуда не деваются, они просто «морозятся». Вы естественно к ним уже доступа не имеете, но банк имеет. Деньги могут «морозится» на очень длительный срок (10 дней для банкомата, 45 дней для всех остальных терминалов).

Но это происходит не просто так, а в ожидании от мерчанта (интернет магазина, гостиницы и т.д.) документов, которые подтверждают на каких основаниях для него была заморожена ваша сумма. Как правило, мерчант предоставляет в МПС (Международная Платежная Система) документы в течение нескольких дней и платеж проходит, если документы от него не получены, то средства «размораживаются» и возвращаются.

Так вот знаю эту схему работы, вы приходите в офис своего банка (в некоторых случаях всё можно решить по телефону) и как правило вопрос решается в вашу пользу (тут могут быть разные ситуации). Часто подобные заявления и расследования - это платная услуга, про это стоит помнить. После возврата средств вам на счет, могут прийти документы от МПС, но это уже банк с ним сам разрулит (ситуация откатанная и не является чем то новым). В итоге, все довольны и счастливы.

Безопасного вам интернет банкинга.

) распространяют вирусы через всевозможные интернет-ресурсы, начиная от соцсетей и заканчивая обычными хорошо посещаемыми сайтами. Человек, у которого заражен компьютер, входит в личный кабинет, но тут же перенаправляется на «левые» сайты, которые крайне сложно по каким-то внешним признакам отличить от настоящих банковских страниц.

На фишинговом сайте посетителя просят ввести номер мобильного, идентификатор и пароль либо какие-то другие персональные данные, которые могут понадобиться мошенникам.

Основные меры безопасности при использовании онлайн-банкинга

Не вводите личные данные

Как правило, для входа в интернет-банк кредитная организация запрашивает от клиента только логин и пароль. Номер телефона, данные паспорта, ПИН-код и другие личные данные - все это требовать от вас не должны.

Проверяйте адрес сайта

Если адрес сайта отличается даже одной буквой - это фишинговый сайт. Если интернет-обозреватель предупреждает, что сертификату безопасности сайта доверять нельзя - не доверяйте.

Пользуйтесь одноразовым паролем

Для защиты от фишеров большинство банков при подтверждении операций просят вводить одноразовый пароль. Это очень важный элемент безопасности, который никому и ни при каких обстоятельствах разглашать нельзя! Кроме того, если вы используете смс-пароль, нужно тщательно сверять реквизиты подтверждаемой операции.

Не входите в свой личный кабинет с чужих компьютеров

Лучше входить в интернет-банк только со своего персонального ПК. А вот рабочее место или интернет-кафе - не лучшее место для этого. Если же в силу определенных причин вам пришлось войти в личный кабинет с чужого компьютера, обязательно по окончании работы нажмите иконку «выход» и очистите кэш-пмаять.

Используйте сложный пароль

Придумайте для входа в онлайн-банкинг сложный пароль и никому его не сообщайте, а тем более, не записывайте на карте. Лучше не ставить такой пароль на запоминание, а каждый раз вводить его вручную.

Обновляйте антивирус

Первое, что нужно сделать, это установить антивирус на ваш компьютер и в дальнейшем его своевременно обновлять. Еще один вариант - разрешить его автоматическое обновление. Далее нужно периодически производить антивирусную проверку для своевременного обнаружения вредных программ;

Устанавливайте современные операционные системы

Старайтесь не использовать старые операционные программы, лучше отдать предпочтение более своевременным и в дальнейшем их обязательно обновлять. Это относится также к интернет-браузеру и почтовым программам. Дело в том, что последние обновления операционных систем разрабатываются с учетом новых появившихся вирусов.

Применяйте дополнительное программное обеспечение

Используйте «программы-сторожа», персональные межсетевые экраны, программы защиты от спам-рассылок и др. Например, установив персональный межсетевой экран, нужно просто указать в нем весь список программ и доступных им сервисов и портов. Тогда, если какая-то «левая» программа попытается отправить почту, ее действия сразу же будут обнаружены.

Используйте кодированное соединение

Проверяйте, что установлено защищенное (кодированное) соединение с официальным сайтом банка. Самое распространенное -- это SSL-соединение, которое поддерживается большинством современных браузеров. Определить, используется ли защищенное соединение, можно по адресу в браузере: там должно стоять https (например, https://online.sberbank.ru).

Не скачивайте на компьютер подозрительные программы

Программы, полученные из непроверенных источников, могут содержать вирусы, сетевых червей или трояны. Самый лучший способ оградить себя от такого вреда - запретить в почте прием писем, содержащих исполняемые вложения. Или хотя бы сначала просматривать заголовки и удалять подозрительные письма сразу же на сервере, не скачивая их на свой ПК. Даже если файл-вложение прислан якобы от друга, следует отнестись к этому с подозрением - возможно, это сообщение отправлено сетевым червем. Сомнительное сообщение следует удалить полностью: сначала в папке «Входящие», потом в папке «Удаленные».

Подключите смс-оповещение

Такая услуга сейчас предоставляется практически во всех банках - клиенту подключается смс-уведомление по операциям с картой. При получении сообщения об операции, которую вы не совершали, следует сразу же обратиться по телефону в Службу поддержки своего банка.

Установите лимиты на операции в интернет-банке

Можно установить лимиты на онлайн-операции по карте. Так мошенники не смогут снять с карты больше той суммы, на которую установлено ограничение.

Соблюдая эти правила, вы сможете свести риски при использовании онлайн-банкинга к минимуму.

3d-secure — технология защиты банковских платежей нового поколения, с использованием безопасного алгоритма шифрования. По сути является XML-протоколом для дополнительного уровня безопасности проведения онлайн платежей по кредитным и дебетовым картам на сайте. Была впервые внедрена такой крупной платежной системой как Visa. Часто на крупных интернет площадках можно встретить логотип «Verified by Visa «. В последствии к данной технологии присоединились такие крупные игроки как: American Express, MasterCard, Union Pay и др. Давайте разберем, для чего нужна технология 3d Secure, сколько она стоит, и как ее подключить для платежей в Сбербанке.

3-d secure двух-факторная аутентификация — общее представление

Как было описано выше, это протокол безопасности при покупках в сети по картам онлайн. Реализуется данный механизм путем обмена данными между 4 узлами связи. С одной стороны клиент, держатель карты, со второй, продавец товара или услуги, с третьей, эмитент (Visa или MasterCard), с четвертой, эквайер — обслуживающий продавца банк. Раньше при покупке в сети по карте, было не обязательно физически ей обладать, т.е. владелец мог забыть ее дома. Для успешной покупки, достаточно было ввести данные (номер и срок действия карты, CVC или CVV2 код, Ф.И.О, пароль. По сути злоумышленник, зная эти данные, мог осуществить кражу средств. Сейчас же, для доступа к вашим финансам необходим еще телефон.

С внедрением в Сбербанке технологии 3-d Secure для Visa или SecureCode для MasterCard, покупки в сети становятся еще более безопасными. После ввода всех личных данных на сайте продавца, происходит редирект на сайт Сбербанка. Одновременно с этим, на телефон держателя карты приходит пароль 3d-Secure. В случае успешного и своевременного ввода этого пароля, вы автоматически возвращаетесь на сайт продавца и транзакция одобряется банком и платежной системой. Безопасность заключается еще и в том, что данный код 3d secure не знают сами сотрудники сбербанка. Этот 6-значный пароль генерируется сервером, и имеет определенный срок жизни, после чего становится недействительным.

Как узнать, подключена технология защиты 3d secure или нет

В настоящий момент сбербанк по умолчанию подключает всех своих клиентов, обладателей кредитных и дебетовых карт, к защите по паролю 3d secure посредством SMS. Сделано это для обеспечения повышенной безопасности, при осуществлении покупок в сети. Пару лет назад к данной двух-факторной аутентификации можно было подключиться, написав соответствующее заявление.

Сейчас, при отключенном мобильном банке, функция 3d secure недоступна. В сети часто можно встретить упоминания, что, для получения одноразовых паролей для оплаты, можно запросить их в банкомате, распечатав чек. На сегодняшний день эта услуга для пользователей уже не доступна. Единственный оптимальный вариант — это подключение мобильного банка (полный или экономный пакет). Отличие экономного пакета лишь в том, что после оплаты, не будет подтверждения от сбербанка смс сообщением.

Подключаем полный пакет мобильного банка по телефону

1. Вводим слово «Полный » в смс сообщении на телефоне, привязанному к карте;
2. Отправляем сообщение на номер 900 ;
3. В ответ придет СМС с содержанием «Для смены тарифного плана на «Полный » для карт «VISA####» отправьте код «#####».
4. Вводим данный код из смс;
5. Получаем ответное СМС с подтверждением подключенной услуги.

Теперь, при проведении оплаты на сайте продавца, должны приходить безопасные смс пароли.

Услуга 3d secure для клиентов совершенно бесплатна, но для сбербанка этот механизм стоит достаточно дорого. Немалые деньги вкладываются в обеспечение безопасности своих клиентов.

Как оплатить товар или услугу: подробная инструкция

Для оплаты по 3d-secure необходимо:

1. наличие карты;
2. сайт продавца должен быть подключен к системе «Verified by Visa » и/или «MasterCard SecureCode «.
3. мобильный банк должен быть активен;
4. наличие телефона привязанного к карте.

Итак, переходим на сайт продавца, где нам необходимо произвести оплату.

Внимание!

При отсутствии подключенной услуги «Мобильный банк», метод аутентификации «Verified by Visa» недоступен, и в проведении платежа может быть отказано.

Можно ли отключить 3d-secure

Сбербанк, как и многие другие крупные банки, не позволяет отключать услугу повышенной защиты средств при оплате. Она по умолчанию подключена держателю карты. Но в сети еще много сайтов без 3ds, соответственно, код безопасности вам не придет. Представьте себе ситуацию, когда вы совершаете покупку в интернете, вам достаточно ввести только данные вашей карты, сумму и пароль. Мошеннику, зная все эти данные, также не составит труда воспользоваться ими, и совершить покупку в интернете или осуществить перевод. С точки зрения ответственности, банк в данном случае выполнил свои обязательства перед клиентом. А значит, вернуть похищенные средства с карты сбербанка, будет очень проблематично.

Безопасны ли на 100% платежи с использованием двух-факторной защиты

Конечно же нет. гарантий здесь быть не может. Технологии не стоят на месте, да и пользователи не всегда отдают должное внимание к безопасности при покупках. Пароли и доступ к мобильному может быть утерян. Также данные могут быть перехвачены по сети. В этих целях сбербанком были выработаны некоторые рекомендации для уменьшения рисков утери личных финансов.

1. Клиенту необходимо в тайне держать свою личную информацию;
2. Не сохранять пароли, номера кредиток на сайтах при покупке;
3. Желательно устанавливать лимиты на расходные операции в сбербанк онлайне;
4. Телефон привязанный к карте также необходимо держать в надежном месте, лишний раз не передавать номер в сообщениях и на сайтах;
5. Включать автоблокировку телефона;
6. Желательно часто менять пин-код к карточке и к личному кабинету Сбербанка Онлайн»;
7. При компрометации личных данных необходимо заблокировать кредитку, сменить пароли, позвонить в службу поддержки сбербанка для консультации по безопасности.

Видео: основы безопасности при оплате в сети

Просто отправлять платежи, не выходя из дому, с помощью интернет-банкинга. Но всегда ли можно быть уверенным, что с вашего счета спишется только указанная вами сумма, а платеж дойдет по назначению? Об опасностях, которые могут подстерегать пользователей онлайн банкинга, о том, как борются с ними банки и как уберечься от них пользователю, рассказывает статья.

По утверждениям экспертов, основная и самая главная угроза, подстерегающая любого пользователя интернет-банкинга – это риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам на счете. "Единственной существенной опасностью, которая может подстерегать пользователей этих систем, является риск противоправного завладения их денежными средствами злоумышленниками, с использованием возможностей систем "интернет-банкинга", впрочем, как и любых иных типов систем дистанционного обслуживания" , – рассказывает Егор Изотов , начальник отдела информационно-технической защиты "Пивденкомбанка" .

А потому банки стараются использовать различные системы и механизмы, призванные если не гарантировать, то, по крайней мере, повысить безопасность использования онлайн банкинга.

Шифрование данных.

На сегодня уже всеми или почти всеми банками, предоставляющими услугу интернет-банкинга, применяется SSL-шифрование данных, передаваемых от компьютера пользователя в систему банка и обратно. Эта мера безопасности позволяет исключить распространенный ранее вид мошенничества. "Раньше часто использовалась схема "man in the middle": данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк" , – рассказывает Борис Косяков , начальник управления информационной безопасности "Астра Банка" .

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами защищенной передачи данных, следует соблюдать элементарные меры безопасности в Интернете – не реагировать на подозрительные сообщения (полученные якобы от вашего банка) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Одноразовые пароли, получаемые в банкомате.

При такой системе защиты, кроме обычного логина и пароля, для входа в систему и подтверждения операций пользователь должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.

С точки зрения безопасности такая система имеет преимущество – чтобы совершать операции по карточному счету через интернет-банкинг, лицо должно как минимум иметь в наличии непосредственно саму карту, а также знать ПИН-код, чтобы получить список паролей в банкомате.

Вместе с тем нельзя не отметить ряд недостатков такой системы защиты. Во-первых, список паролей, распечатанный в виде чека из банкомата, вам придется хранить для подтверждения будущих операций. А это значит, что если вы случайно потеряете или выбросите чек (или просто используете все пароли), вам придется идти за новым. Зачастую список паролей можно получить далеко не в каждом банкомате банка, и вполне вероятно, что вам придется ехать за ним на другой конец города. К тому же, списком могут завладеть злоумышленники.

Если ваша система интернет-банкинга предусматривает использование списка одноразовых паролей, постарайтесь придерживаться простых правил. Во-первых, не выбрасывайте список паролей и по возможности старайтесь его не терять. Во-вторых, не храните список одноразовых паролей вместе с логином и паролем от вашей учетной записи. Последний вовсе не рекомендуется записывать, лучше запомнить.

Одноразовые СМС-пароли.

Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть "привязан" к номеру счета.

Такая система имеет ряд преимуществ. Во-первых, она достаточно проста в использовании – вам не нужно специальное оборудование, а процедура подтверждения операции занимает всего пару минут. Во-вторых, она позволяет обезопасить вашу учетную запись от использования злоумышленниками – даже если мошенникам станет известен ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к вашим деньгам, а вы узнаете о попытке провести несанкционированную операцию из СМС-сообщения. Кроме этого, вам не нужно хранить список одноразовых паролей, а значит, вы не сможете его потерять, и у вас его не украдут.

На этом преимущества системы заканчиваются. Действительно, злоумышленникам довольно сложно завладеть одноразовым паролем, действующим в течение короткого времени. Если только они не завладели вашим мобильным телефоном. И совсем бесполезной система будет в том случае, если вы пользуетесь интернет-банкингом с мобильного телефона и сохраняете пароли в браузере. Тогда, украв у вас телефон, мошенник получит ваш счет в полное распоряжение.

Если ваш банк использует аутентификацию пользователя по СМС, постарайтесь придерживаться таких правил:

Электронная цифровая подпись (ЭЦП).

Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников. Злоумышленники могут добраться до ключа от вашей цифровой подписи, заразив ваш компьютер вредоносным программным обеспечением.

"Существуют "трояны", умеющие находить и красть на зараженном компьютере аутентификационные данные (идентификаторы, пароли и даже ключи ЭЦП) пользователей для доступа к различным сервисам (в т.ч. и серверам удаленного обслуживания клиентов банков)" , – рассказывает Борис Косяков .

Если для подтверждения ваших финансовых операций через интернет вы используете ЭЦП, не забывайте пользоваться антивирусными программами и регулярно проверять ваш компьютер на предмет заражения компьютерными вирусами. Также эксперты не советуют оставлять ключ ЭЦП подключенным к компьютеру, если вы его не используете.

Внешние электронные устройства.

Некоторые банки предлагают пользователям онлайн банкинга приобрести (или взять в аренду) специальное устройство – генератор одноразовых паролей. Генератор подключается к компьютеру через usb-порт и не требует специального программного обеспечения.

Другие учреждения предлагают использовать внешний электронный ключ, который генерируется при первом подключении к системе интернет-банкинга, записывается на внешний носитель и затем используется при проведении операций в системе.

Такие системы, по сути, являются упрощенной версией ЭЦП. Среди недостатков их можно выделить то, что вы не сможете получить доступ к своему счету, не имея под рукой "ключа", а всегда носить его с собой может быть не очень удобно и безопасно.

Помимо перечисленного выше, банки зачастую применяют дополнительные меры для обеспечения безопасного пользования интернет-банкингом:

Многое зависит от пользователя.

Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя интернет-банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней. Во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в интернет-кафе).

Помимо этого, следует соблюдать осторожность при работе в Интернете. "Мошенники широко используют приемы "социальной инженерии" для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов. Наиболее старый метод – "фишинговые" письма электронной почты, которые провоцируют получателей отправить свои аутентификационные данные злоумышленникам или предлагают пройти по ссылке на мошеннический сайт. С ростом популярности социальных сетей ("Одноклассники", Twitter, Facebook) мошенники тут же начали использовать для "фишинга" сообщения социальных сетей. Также злоумышленники создают подложные копии сайтов для интернет-банкинга с именами, очень похожими на настоящие" , – поясняет Борис Косяков . И если вы введете на таком сайте данные своей учетной записи, то они тут же попадут в руки к мошенникам.

Если у вас возникли опасения, что мошенники получили доступ к вашему счету через интернет-банкинг, эксперты советуют предпринять следующие действия:

Если ваши подозрения оправдались, и со счета были списаны несанкционированные вами платежи, следует составить заявление о произошедшем в банк и в правоохранительные органы. В этом случае не рекомендуется совершать никаких действий на вашем компьютере (устанавливать или удалять программное обеспечение и т.п.) до прибытия сотрудников правоохранительных органов или специалистов банка, поскольку любые изменения могут помешать расследованию инцидента.

Системы безопасности интернет-банкинга, используемые крупнейшими украинскими банками (банки расположены по размеру активов).

Банк	Система безопасности	Дополнительно к системе безопасности
"ПриватБанк"	Одноразовые смс-пароли	Виртуальная клавиатура, ограничение длительности сессии
"Укрэксимбанк"		ЭЦП
"УкрСиббанк"	Внешний электронный ключ	ЭЦП
"Укрсоцбанк"	Одноразовые пароли (получаются в банкомате банка)	Код PIN2, выдается одновременно с картой
"Альфа-Банк"	Одноразовые смс-пароли	...
OTP Bank	Одноразовые пароли (используется USB-генератор)	...
"Финансы и Кредит"	Одноразовые смс-пароли	ЭЦП
ПУМБ	Одноразовые смс-пароли	...
"Форум"	Одноразовые смс-пароли	История подключений, ограничение длительности сессии
"Дельта-Банк"	Одноразовые смс-пароли	...
Swedbank	Одноразовые смс-пароли	Bиртуальная клавиатура
"Пивденный"	Внешний электронный ключ	ЭЦП
"Сбербанк России"	Одноразовые смс-пароли	ЭЦП
Universal Bank	Личный цифровой сертификат	Mожно заказать смарт-карту для хранения личного сертификата

Другие опасности.

Помимо риска мошеннического взлома, пользователь интернет-банкинга подвергается и другим угрозам. Например, нежелательное списание средств через интернет-банкинг может произойти, если пользователь сам неправильно ввел данные для отправки денег.

"Если клиент при отправке платежа через интернет-банкинг допустил ошибку в номере счёта, то процедура возврата такого платежа ничем не отличается, как если бы платёж был отправлен при посещении отделения банка. Увидев, что платеж в системе интернет-банкинга отправлен ошибочно, клиент должен уведомить об этом свой банк" , – комментирует Юлия Морозова , директор департамента развития карточного бизнеса VAB .

Эксперты отмечают, что успешность исправления такой ошибки в первую очередь зависит от скорости реакции на нее самого пострадавшего. Если ваши средства еще не были отправлены в банк получателя, то вы получите их назад почти сразу. Если платеж уже поступил в другой банк – то придется немного подождать. "Если деньги были отправлены в другой банк на счет юридического лица, то в связи с тем, что остальные реквизиты не соответствуют счету, деньги будут возвращены в течение трех дней либо на основании заявления" , – рассказывает Ростислав Божко , ведущий специалист управления альтернативной дистрибуции "МАРФИН БАНКА" .

Впрочем, возврат средств может затянуться и на более длительный срок. "Точные сроки возврата в данном случае будут зависеть от банка получателя. То есть, как только банк-получатель вернет средства банку-отправителю, средства будут зачислены на счет клиента" , – поясняет Юлия Морозова .

Сложнее всего дело обстоит в том случае, если деньги были отправлены на счет физического лица и уже поступили на его счет. "Если денежные средства были зачислены получателю, то согласно п.1.7 и 1.19 Инструкции НБУ "О безналичных расчетах в Украине в национальной валюте" №22 от 21 января 2004 года распорядителем средств является владелец счета. Соответственно, письмо с просьбой вернуть ошибочно перечисленные средства на счет клиента необходимо направлять получателю средств" , – рассказывает Егор Изотов . В таком случае вернуть свои деньги вы сможете либо с согласия получателя, либо по решению суда.

Впрочем, интернет-банкинг не застрахован и от других рисков, к возникновению которых люди не причастны. Например, если во время проведения операции возникнет технический сбой. Эксперты уверяют, что такой риск не несет большой угрозы для владельца счета. "Системы интернет-банкинга, как, и любые иные современные системы обработки данных, устроены таким образом, что в случае технического или программного сбоя в процессе транзакции документ просто не будет принят банком" , – рассказывает Егор Изотов . Но даже если неверная операция все же была проведена – стоит сразу же обратиться в банк для исправления ошибки. "Если при осуществлении перевода произойдет сбой в транзакции, то о таком сбое достаточно проинформировать банк и средства будут возвращены на счет в кратчайшие сроки" , – уверяет Ростислав Божко .

В то же время, пользователь интернет-банкинга может столкнуться и с гораздо белее неприятной ситуацией. Так, по сообщениям в СМИ, клиент одного из российских банков в начале 2009 года попал в неприятную историю, когда одноразовые пароли на подтверждение платежей в системе интернет-банкинга присылались не на его, а на чужой номер мобильного телефона. В результате, мошенниками со счета были списаны крупные суммы денег. Пострадавший уверен, что в инциденте замешаны сотрудники банка, ведь только они могли не просто сообщить злоумышленникам регистрационные данные (логин и пароль от учетной записи), но и отправлять им разовые пароли.

Опыт пострадавшего в этой ситуации показывает, что доказать что-то в таких обстоятельствах довольно сложно. Скорее всего, придется обращаться в суд, а его решение будет во многом зависеть от содержания договора, подписанного с банком. Впрочем, эксперты отмечают, что такого вида мошенничество не связано напрямую с использованием интернет-банкинга, ведь в присутствии недобросовестного сотрудника мошенники могли с таким же успехом оформить поддельное платежное поручение.

При использовании банковской карты в реальном мире нужно быть настороже. Не стоит расслабляться и в интернете. Правда, здесь и угрозы специфические. Какие есть меры безопасности при работе с интернет банком? По традиции – несколько советов, как не лишиться кровных, оплачивая услуги в интернете.

Эта рекомендация для тех, кто заходит в свой личный кабинет в интернет-банке. В большинстве случаев требуется логин и пароль. Ряд банков используют генерацию пароля, который высылается на телефон, ряд банков предлагают постоянные идентификаторы. Именно в этом случае возникает соблазн записать пароль на бумажку и… положить рядом с картой, то есть в кошелек.

Ни в коем случае не храните пароль вместе с картой. Лучше вообще его не записывать. А если забыли, воспользоваться сервисом по восстановлению пароля. Практика показывает: написанное на бумаге, как правило, теряется. Если в этом случае деньги снимут мошенники, у вас не будет никаких шансов доказать, что эту операцию совершали не вы: логин и пароль ведены правильно. И мы не говорим уже о том, что пароль должен быть посложнее «12345» или «пароль».

Любовь россиян ко всякого рода «левому» софту приводит к парадоксальным последствиям: даже при наличии официальных мобильных приложений интернет-банка наши соотечественники умудряются скачивать его с пиратских сайтов. Как итог - потеря персональных данных и денег.

Скачивайте мобильные приложения только с официальных каналов - App Store, Google Play, Windows Store. Не можете найти на этом сайте программу? Зайдите на сайт банка и пройдите по ссылке скачать мобильное приложение.

Подставные сайты, или сайты-обманка - еще одна «акула», пожирающая деньги неопытных интернет-покупателей. Внешне почти неотличим, название сайта - практически аналогичное, мало кто будет разбирать по буквам. В итоге - перехват персональных данных и списание средств.

Самый простой совет - вводите название сайта вручную. В таком случае загрузить «подставу» будет практически невозможно. Наконец, следите за безопасностью своего устройства. Многие забывают, но смартфон с выходом в интернет - тоже компьютер, которому требуется защита.

Когда вы вводите персональные данные на сайте (интернет-банк, простая оплата товаров или услуг), убедитесь, что используется соединение типа SSL или TLS, то есть защищенное соединение с шифрованием. Доказательство - замочек перед названием сайта и буква «s». Кстати. Если нажать на замочек, можно узнать много интересного о типе шифрования - вид соединения, данные сертификата и т.д.

Если вы планируете ввести персональные данные, а шифрования нет, то соединение считается незащищенным и вероятность того, что ваши данные могут быть похищены, велика. Остерегайтесь таких сайтов! Также срочно уходите с тех сайтов, где при вводе номера карты цифры не заменяются на «звездочки». Запомните: никакой сайт банка или интернет-магазина не предлагает вам ввести пин-код карты. Если система запросила эту информацию - 100% сайт поддельный и ваши средства будут похищены.

Многие считают: раз я выхожу в свой личный кабинет ежедневно. То смс-информирование мне не нужно. Как раз наоборот. Ваша активность выросла. Соответственно, выросли и риски. Особенно, если речь идет о сайтах типа aliexpress.com, где подтверждение операции по смс не требуется, достаточно лишь ввести номер карты.

Обязательно подключите смс-информирование, даже если банк берет за это плату. Поверьте, эти 50-100 рублей в месяц в сотни раз дешевле, чем полностью обчищенный «интернет-кошелек».

В большинстве интернет-магазинов внедрена технология 3-D Secure, которая повышает безопасность при расчетах по карте. Суть этой технологии для обычного пользователя как раз и заключается в приходе смс с одноразовым паролем, необходимым для оплаты покупки. Доказательство использования технологии - один из двух логотипов перед полем для ввода одноразового пароля:

Дополнительно вы повысите свою безопасность, если в личном кабинете интернет-банка установите лимит на проведение операций. К примеру, средний размер вашей операции - 3000 рублей. Установите лимит в 4000 рублей, и злоумышленники никак не смогут перевести сумму, больше этой.

Если вы часто оплачиваете покупки в интернете, то было бы неразумно использовать для этих целей карту, которой вы расплачиваетесь в магазинах и снимаете деньги через банкомат.

Для операций в интернете разумно завести отдельную карту. Значительная часть банков предлагают так называемые «виртуальные» карты. В реальности «пластика» нет, но у карты есть и счет, и номер и код CVV2. Соответственно, вы значительно повышаете свою безопасность.

Сегодня банки и интернет-магазины проводят огромную работу по повышению безопасности операций со счетами в сети. Но никакие даже самые совершенные технологии не спасут держателя карты, если он не будет сам заботиться о безопасности. Как говорится, спасение утопающих - дело рук самих утопающих.