У вас много долгов? Вы хотите расплатиться с долгами и почувствовать себя свободным? Вам кажется, что выплатить все долги сложно или даже невозможно? Эта статья расскажет вам, как разработать стратегию для погашения долгов и как управлять ими.
Часть 1
Создание планаУпорядочьте долги по степени их важности. В первую очередь определите займы с самыми высокими процентными ставками.
Разработайте план погашения долгов. Подумайте и найдите наиболее эффективный способ погашения ваших займов.
. Научившись тратить меньше и больше откладывать, вы сможете расплатиться с долгами быстрее.
Направляйте дополнительные доходы на выплату долгов. Заработали больше обычного на этой неделе? Вы можете сходить в ночной клуб или выплатить часть долга. Получили премию? Вы можете купить кучу подарков или сделать выплату по займу. Если вы хотите освободиться от бремени долгов, будьте строже сами с собой. Не позволяйте себе тратить деньги на то, что вам не особенно нужно.
Откладывайте деньги. Если ваши доходы превышают расходы, делайте сбережения на случай возникновения непредвиденных ситуаций и других расходов, которые могут ввергнуть вас в долги.
Если вы имеете право на возврат налогов, воспользуйтесь им и направьте полученные средства на оплату долгов. Не думайте, что вы обогатитесь за счет возврата налогов, но даже эти деньги позволят вам уменьшить долговое бремя.
Часть 3
Как не влезать в долгиИзмените ваше поведение. Если вы хотите освободиться от долгового бремени, не тратьте деньги на несущественные вещи и не покупайте то, что вы не можете себе позволить. Если вы не можете заплатить за что-то наличными, это вам не нужно.
Делайте сбережения. С каждой зарплаты откладывайте деньги на необходимые (продукты питания, счета за коммунальные услуги и тому подобное) и другие расходы, а из оставшихся средств делайте сбережения. Важно, чтобы вы имели возможность купить то, что вы хотите, не влезая в долги.
Живите по средствам. Многие люди влезают в долги, потому что думают, что заслуживают определенного качества жизни (статуса). Они покупают дорогие автомобили, ювелирные украшения и ездят на дорогие курорты, а потом всю жизнь погашают долги. Научитесь довольствоваться тем, что имеете. Подумайте о том, что вы живете на свои средства и что вы не должны отдавать кому-то их часть.
Ведите здоровый образ жизни. Долги за лечение могут пошатнуть финансовое состояние даже вполне обеспеченных людей. Хорошо питайтесь и занимайтесь спортом, чтобы избежать долгов за дорогостоящее лечение.
Расплатившись с долгами, не накапливайте их. Если вы хотите что-то купить, возьмите кредит и начните погашать его без промедлений. Выплатив задолженность, вы можете взять другой кредит (но не раньше!).
В наше время оформить кредит можно буквально за десять минут. К тому же многие банки выдают потребительские кредиты без поручителей и справки о доходах, поэтому граждане необдуманно берут деньги в долг и попадают в ловушку. О том, как вылезти из кредитных долгов мы поговорим в этой статье.
Самая простая схема как быстро погасить долги – провести их реструктуризацию. Такой процесс позволяет изменить действующий кредитный договор. Банки идут навстречу проблемным заемщикам и увеличивают им срок погашения кредита. Соответственно уменьшается ежемесячный платеж и снижается долговая нагрузка.
Некоторые граждане считают, что если они обратятся в банк с такой просьбой, к ним отнесутся с презрением. Но это не так. Кредиторы всегда рады помочь должникам, которые не скрываются, а ищут способы, как быстро погасить кредит. Принесите документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность, и банк обязательно поможет вам решить эту проблему.
Если вы имеете несколько кредитов в разных банках, придется договариваться со всеми сразу. В таком случае придется потратить немало сил и времени, но благодаря этому вы сможете избежать штрафов и выплаты огромных процентов.
Если вы чувствуете, что скоро не сможете платить по счетам и ищите способы, как вылезти из кредитов и долгов, попробуйте оформить в другой кредитной организации рефинансирование. Эта услуга позволяет получить новый кредит, чтобы закрыть предыдущий. Банк, который предлагает рефинансирование, сразу отправляет средства на погашение прежнего кредита и заключает новый договор с заемщиком. Вам могут предложить более низкую процентную ставку или увеличат сроки выплаты задолженности. Кроме того, вы сможете объединить все кредиты в один.
Банки специально растягивают сроки погашения кредита, чтобы получить с вас больше денег. Если вы будете выплачивать задолженность раньше срока, сумма ежемесячного платежа существенно уменьшится.
Безусловно, перед тем как внести всю сумму, нужно узнать, как можно быстрее погасить кредит и сколько вам еще нужно заплатить. После этого еще раз тщательно перечитайте договор, чтобы избежать штрафных санкций, которые могут быть наложены за проведение такой операции. Если банку невыгодно, чтобы вы сразу внесли всю сумму, он будет этому всячески препятствовать. Поэтому прежде чем погасить задолженность, уточните, сколько денег нужно заплатить на данный момент.
Если вас волнует вопрос, как быстро погасить кредит в банке, можно взять деньги в долг у друзей или родственников, которые могут занять вам нужную сумму без процентов. Но в таком случае следует помнить о том, что отношения с близкими людьми важнее любых денег, поэтому прежде чем решиться на этот шаг, нужно все тщательно обдумать.
Чтобы они были уверены в том, что вы вернете деньги, составьте письменный договор. Полученные в долг средства следует использовать строго по назначению. Рассчитывайте на то, что вы сможете выплатить этот долг за счет того, что сэкономите на процентах.
В западных странах существует такое понятие, как персональное банкротство. В нашей стране, к сожалению, оно не применяется. Если банк подаст на вас в суд, исполнительные органы могут конфисковать имущество по низким ценам. Причем вещи у вас заберут не за счет кредита, а для погашения штрафов, которые банк начислил за просрочку платежей.
Поэтому, если вы попали в сложную финансовую ситуацию, не стоит дожидаться, пока станет еще хуже. Лучше сразу пожертвовать материальными благами, чем оказаться в долговой петле. Безусловно, продать любимую машину или дачу очень сложно психологически, но если вы не будете выплачивать кредит, вещи все равно заберут.
Некоторые заемщики ищут, чтобы получить проценты и рассчитаться с кредиторами. Нет никакого смысла ждать, пока набегут проценты в одном банке, если вы должны другому и проценты по кредиту постоянно растут.
Если вы выплачиваете потребительский кредит и, в то же время, откладываете определенную сумму на депозит, чтобы со временем приобрести автомобиль, лучше погасите этими деньгами существующую задолженность. В итоге вы сможете сэкономить приличную сумму.
Это самый доступный способ, . Для этого вам нужно обратиться в банк и сообщить о своем решении. Это необходимо для того, чтобы снять запрет на продажу квартиры или машины, наложенный нотариусом. Вам придется оплатить госпошлину, налоги и нотариальные услуги.
За досрочное погашение кредита на вас могут наложить штраф, но такие санкции применяют крайне редко, особенно в сложных экономических условиях. Самое главное – быстро найти покупателя, который сможет заплатить за имущество нужную вам сумму.
Но вы не можете просто прийти в суд и сообщить, что не хотите выплачивать долг. Чтобы заемщик был признан неплатежеспособным, нужно предъявить серьезные доказательства. Причиной для такого решения может стать потеря источника дохода, либо нетрудоспособность по болезни. Если вы намеренно уклоняетесь от выплаты задолженности, суд может привлечь вас к уголовной ответственности за мошенничество.
Это неплохой способ, как вылезти из долгов. Для этого нужно обратиться к кредитору и попросить его о том, чтобы собрать все кредиты в один и увеличить срок его погашения. Благодаря этому вы сможете существенно уменьшить ежемесячный платеж и постепенно выберетесь из сложной ситуации.
Но в таком случае вам придется платить деньги за разные услуги и делать всевозможные взносы. При этом разница в процентах между кредитами будет составлять доли процентов. В результате может оказаться, что ваш труд был бесполезным.
Если вы живете на одну зарплату, выплачивать долги практически невозможно. В таком случае нужно найти дополнительный источник дохода, например, выполнять больше обязанностей на основной работе, чтобы получить прибавку к зарплате или найти подработку на стороне. В таком случае вам не придется думать, чтобы внести очередной платеж по кредиту.
Видео по теме Видео по теме
Напоследок хочется дать несколько полезных советов как быстро погасить кредит:
Если вы не можете выплачивать все кредиты одновременно, старайтесь оплачивать их в следующей последовательности:
При возникновении трудностей с выплатой кредита, обратитесь за помощью к специалистам в финансовую организацию. Они подскажут вам, как грамотно решить все проблемы и избавиться от долгов. Кроме того, они обеспечат вам надежную юридическую защиту от коллекторов. Некоторые компании представляют клиентов в суде, безусловно, за определенное вознаграждение.
Потребность в кредите не является редкой вещью: купить машину, дом - существенный вопрос для многих людей, особенно молодых семей. Получить кредит очень просто, а вот выплатить его вместе с задолженностью – вопрос совершенно другого уровня. Как правильно погашать кредит, сделать это досрочно, условия погашения рассмотрим в данной статье.
В разных банках – разные системы и условия по выплате кредитов и задолженностей по ним. Обычно они разделяются на несколько этапов:
1. Сроки выплат . Абсолютное большинство банков сходятся в необходимости своевременной и ежемесячной оплаты платежей. Выплаты требуют проводить за несколько (обычно 10) дней до указанной даты в графике платежей по кредиту. В случае даже одного дня просрочки принято начислять проценты. Порой сумму таких процентов невозможно выразить более подходящим словом, чем – сумасшедшая.
Возьмём такой пример:
В критических случаях, когда просрочка обнаруживается лишь к моменту следующего платежа, сумма штрафных процентов будет 0,30%, а это уже очень серьёзно и опасно. В такой ситуации оплатить следующий платёж нужно уже по новому тарифу. Если это невозможно, ситуация повторяется, а расходы на платежи растут, как снежный ком.
В условиях некоторых, особенно «злобных» банков, такие проценты могут начисляться на весь оставшийся период погашения кредита. В таких условиях даже 0.01% штрафных санкций будет являться весьма внушающей суммой.
Крайне внимательно изучайте условия кредитного договора, вчитывайтесь во все, даже незначительные пункты, не стесняйтесь и просите о помощи сотрудника банка в понимании сложных и запутанных моментов или воспользуйтесь услугами юриста. Это поможет избежать недобросовестных кредиторов и избавить себя от абсолютно ненужных (а порой – чудовищно огромных) денежных растрат из-за долгов в будущем.
2. Документы . Для погашения кредита (ежемесячного платежа) каждый месяц необходимо иметь при себе пакет документов. Требования к бумагам могут несущественно различаться, но основными являются:
При невозможности произвести оплату собственноручно, данную процедуру может провести доверенное лицо (родственники, друзья). В этом случае необходимо указать в платёжном документе паспортные данные изначального заёмщика. Данный способ предусмотрен не во всех банках, но довольно распространён. Это же касается и документов – они могут различаться, сотрудники имеют право потребовать дополнительные, но в целом именно указанный выше пакет бумаг и будет необходим для ежемесячного платежа.
3. Заполнение платёжного документа . К данному пункту стоит отнестись особенно внимательно. Сотрудники банка объяснят, как правильно его заполнять, но в нём определённо точно нужно указать:
В договоре по кредиту существуют три даты, относящиеся к его погашению:
Если по договору необходимо внести средства до 15 числа, то лучше сделать это заранее, на максимально ранний срок внесения средств, указанный в графике – 5 числа. Дата списания не всегда совпадает с датой погашения кредита в договоре (причина, почему могут возникать просрочки), поэтому целесообразно вносить деньги на погашение заранее. Причём чем раньше, тем лучше.
Сроки погашения кредита начинаются с момента получения заёмщиком денежных средств и заканчиваются при последнем платеже, закрывающим кредит. Краткосрочный кредит оплачивается в течение 12 месяцев (или полугода), долгосрочный – 5 и более лет.
Что касается графиков погашения кредита, основных всего два:
1. Стандартный . Наиболее распространённый способ погашения кредита среди населения. Сумма кредита рассчитывается таким образом, чтобы выплата процентов и «тела» кредита были с перевесом в сторону первого:
Первое время переплата будет крайне существенной, но так как одновременно с процентами выплачивается и основная сумма кредита, то с каждым последующим месяцем падает и сам процент. В итоге получается, что заёмщик изначально тратит много, но в последние месяцы оплачивает исключительно сам кредит, а, следовательно, существенно экономит (в сравнении) в долгосрочной перспективе. Граждане, которые могут себе позволить высокие изначальные выплаты по кредиту, предпочитают стандартную форму погашения – в этом заключается особенная выгода.
Банк не особо рад тому, что его прибыль является не такой высокой, следовательно, тщательно следит за просрочками. Даже минимальная сумма повлечёт за собой существенные штрафные санкции. Необходимо достаточно серьёзно относиться к платежам и следить за любыми изменениями при выплатах, чтобы не угодить в долговую яму.
2. Аннуитетный. Если человек не в состоянии изначально позволить себе выплачивать высокие суммы платежей, то он предпочтёт аннуитетный способ погашения. В таком графике сумма кредита рассчитывается на равные, но не очень высокие ежемесячные выплаты:
При аннуитетной системе погашения кредита все платежи – полностью равного количества. Однако первые месяцы заёмщиком оплачиваются только проценты, а уже потом основная часть самого кредита. Такой способ погашения подойдёт людям со стабильным и одинаковым доходом, также он выгоден банкам (в первую очередь, банк получает собственную прибыль).
Подробнее о том, как начисляются проценты по кредитам – .
Ввиду погашения процентов, банк будет гораздо более толерантным к оставшейся части кредита и даже может простить просрочку без ухудшения кредитной истории заёмщика. И это логично – свою прибыль банк уже получил, зачем оказывать давление на должника и портить собственную репутацию?
Куда более охотно банк также будет делать по запросу заёмщика реструктуризацию (дольше выплачивать кредит, но ежемесячные платежи будут меньше, в зависимости от оставшейся суммы долга). А если предложить банку в таких условиях ещё и минимальный процент на все будущие платежи (вместо отсутствия такого процента в принципе), то вероятность получить отказ в реструктуризации и рефинансировании стремительно приблизится к нулю. И это лишь самые очевидные плюсы данной схемы погашения кредита для граждан, которые могут себе её позволить.
Также, согласно законодательству (№ 353-ФЗ, ч. 20), при выплате кредита существует определённая очерёдность, в которой погашается кредит и его составляющие. В том числе задолженность:
Обратите внимание, что если заёмщик вносит неполную сумму, надеясь не трогать «тело» кредита, а погасить именно штрафы – это может не сработать, если денег не хватит. В итоге штрафы будут накапливаться, текущие проценты/сумма тоже, долг расти, а проценты – и вовсе страшно подумать. Грамотно рассчитывайте бюджет, чтобы не попасть в финансовую яму.
В случаях невозможности погасить кредитный долг (и сам кредит) собственноручно, можно воспользоваться помощью, разновидностей которой существует не так мало:
1. Банк . Уважающий себя банк не желает терять клиентов и портить свою репутацию, более того – банкам нет смысла лишаться выплат, если заёмщик не сможет выплачивать даже часть кредита. Следовательно, банки могут предложить:
2. Суд . Если кредитор не проявляет лояльности, заёмщик имеет право (на основании статей 3 ГПК РФ; 333 ГК РФ) обратиться в судебные инстанции. Статья 333 ГК РФ позволяет благодаря выявлению несоразмерности нарушения условий договора и их последствиями (за 1 день просрочки начислено 5% штрафа и т. д.) в судебном порядке совершить:
При обращении в суд лучше нанять юриста, т. к. составление иска – дело довольно сложное. Грамотные специалисты значительно повысят шансы на выигрыш дела даже в самых «неудачных» ситуациях.
3. Выкуп . Некоммерческие Потребительские Общества (ПО) могут выкупить долг у банка и предложить заёмщику гораздо более выгодные условия. Банки с удовольствием это сделают: зачем продавать долг коллекторам под 10%, если можно сделать тоже самое для ПО под 20-40%.
4. Акции . Внимательно изучайте все бонусы, которые могут предложить банки и коллекторские агентства. Выгода от них весьма существенна, вплоть до прощения аж половины общего долга.
5. Юридическая помощь . Некоторые суды полностью встают на сторону кредиторов, поддерживая их требования в выплате громадных размеров неустоек и пр. Помощь юриста в данном вопросе считается особенно ценной. Также ФЗ-230 помогает бороться с коллекторами и защищает права заёмщиков. В случае нарушения Ваших прав стоит обратиться в федеральную службу судебных приставов (ФССП), т. к. это надзорный орган, и сотрудники могут помочь в сложной кредитной истории, в особенности – в борьбе с коллекторами.
6. Государство . Помочь в погашении кредита может государство через программу помощи молодым семьям «Жилище» (актуально до 2020 года).
В первую очередь никогда не стоит :
Что стоит сделать для погашения долга:
При общении с менеджером посредством переговоров можно узнать и другие способы погашения кредита, т. к. на указанных выше трёх пунктах мир не сходится, и каждый банк может предложить что-то ещё. Если же банк не проявляет лояльности и требует погасить задолженность «здесь и сейчас», это «плохой» банк. Без обращения в суд не обойтись.
Чтобы побыстрее выплатить задолженности и сам кредит, можно прибегнуть к некоторым советам бывалых:
В случае просрочки оплаты коммунальных услуг управляющая компания вправе выставить жильцу пени. Если жилец погашает свою задолженность (по квартплате и пеням) не в полном объеме, возникает вопрос: что закрывается первоочередно - сумма основного долга или пени? Может ли очередность погашения денежных требований управляющей компании к жильцу производиться в порядке, установленном договором, даже если назначение платежа прямо указано жильцом в платежном документе?
Обязанность уплаты пени
Согласно п. 14 ст. 155 ЖК РФ лица, которые несвоевременно и (или) не полностью внесли плату за жилое помещение и коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить кредитору пени в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент оплаты , от не выплаченных в срок сумм за каждый день просрочки начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической выплаты включительно. Увеличение предусмотренного настоящей нормой размера пеней не допускается.
В подпункте «а» п. 50 Правил предоставления коммунальных услуг говорится о том, что исполнитель имеет право требовать внесения платы за потребленные коммунальные услуги, а также (в случаях, установленных федеральными законами и договором) уплаты неустоек (штрафов, пеней). В подпункте «з» п. 52 правил сказано: потребитель обязан своевременно и в полном объеме вносить плату за коммунальные услуги. В случае невнесения в установленный срок этой платы потребитель уплачивает исполнителю пени в размере, установленном ЖК РФ, что не освобождает потребителя от внесения платы за коммунальные услуги. Пунктом 78 правил закреплено: лица, которые несвоевременно и (или) не полностью внесли плату за коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить исполнителю пени в размере, установленном п. 14 ст. 155 ЖК РФ .
В силу п. 39 Правил предоставления коммунальных услуг размер неустоек (штрафов, пеней) за нарушение потребителем условий договора, рассчитанных в соответствии с федеральными законами и договором, указывается исполнителем в отдельном документе, направляемом потребителю в течение пяти рабочих дней. Ситуация, когда управляющая организация включает размер пени в платежный документ за месяц, следующий после неоплаченного, не дожидаясь погашения долга, не соответствует положениям законодательства, так как в расчете пени используется ставка рефинансирования, действующая на момент внесения платежа. Для расчета размера пеней необходимо установить период просрочки. Его начало приходится на предусмотренный срок внесения платы. Согласно п. 1 ст. 155 ЖК РФ это 10 е число месяца, следующего за истекшим, иной срок может быть установлен договором управления. Окончание периода просрочки - день фактической оплаты долга.
К сведению:
В новых Правилах предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов относительно уплаты неустоек (штрафов, пеней) содержатся положения, аналогичные прежним. Они закреплены в пп. «а» п. 32, пп. «и» п. 34 и п. 159 названного документа.
Понятие пени
Обратимся к ст. 330 ГК РФ : неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (в частности, при просрочке исполнения). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 1, 2 ст. 332 ГК РФ он вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Размер пени за несвоевременную или неполную оплату коммунальных услуг как раз таки не может быть увеличен, что прямо предусмотрено п. 14 ст. 155 ЖК РФ .
Очередность погашения главного и дополнительного требований кредитора
Очередность погашения требований по денежному обязательству прописана в ст. 319 ГК РФ . В этой норме сказано: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как разъяснили Пленумы ВС РФ и ВАС в п. 11 Постановления от 08.10.1998 № 13/14 , при применении ст. 319 ГК РФ следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д.). Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ , погашаются после суммы основного долга.
Рекомендации по применению положений ст. 319 ГК РФ изложены также в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 (далее - Информационное письмо ). В пункте 1 данного письма разъяснено, что под издержками кредитора по получению исполнения понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству , в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ ). Президиум ВАС отметил, что ст. 319 ГК РФ направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам ст. 319 ГК РФ .
Однако в ситуации, когда управляющая организация выставляет просрочившему должнику пени, необходимо руководствоваться п. 2 Информационного письма . В данном пункте разъясняется, что ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл. 25 ГК РФ ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства , которое должник принял на себя при заключении договора. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ ст. 319 ГК РФ , противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ ).
Президиум ВАС уточнил: требования кредитора об уплате неустойки , процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ ), а также иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ . Положения ст. 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами.
В пункте 3 Информационного письма сказано: если кредитор неправильно применил положения ст. 319 ГК РФ , должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга).
Арбитражная практика
Для более полного освещения вопроса предлагаем читателям ознакомиться с выводами арбитражной практики.
В Определении ВАС РФ от 30.09.2010 № ВАС-12907/10
сделан вывод: диспозитивная конструкция ст. 319 ГК РФ предполагает возможность для сторон изменить порядок погашения требований, установленный рамками данной статьи. Кредитор не вправе предусмотреть в договоре направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству
, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
ФАС МО в Постановлении от 23.06.2011 № КГ-А40/5204 11 отмечает: ст. 319 ГК РФ установлен порядок исполнения денежного обязательства, но в ней нет указаний на очередность уплаты денежных сумм, взимаемых при нарушении денежного обязательства (пени, неустойки, убытков), она не регулирует отношения, возникающие при просрочке платежа, в том числе отношения, возникающие при уплате неустойки или процентов, начисляемых по ст. 395 ГК РФ . Согласно ст. 319 ГК РФ и рекомендациям Президиума ВАС, данным в Информационном письме , соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Кредитор не вправе предусматривать в договоре направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустойки, поскольку она по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, установленных ст. 395 ГК РФ , или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ , противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ . Аналогичные выводы прозвучали в постановлениях ФАС ВСО от 15.06.2011 № А19-15136/10, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.05.2011 № 18АП-3634/2011 . В Постановлении от 17.03.2011 № 17АП-1276/2011 ГК Семнадцатый арбитражный апелляционный суд, основываясь на п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 , Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 , пришел к выводу, что проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, погашаются после суммы основного долга. В Постановлении от 23.05.2011 № А45-19192/2010 ФАС ЗСО указал, что первоочередное отнесение суммы платежа в погашение неустойки противоречит ст. 319, 329 и 330 ГК РФ , лишая неустойку, являющуюся акцессорным обязательством, ее обеспечительного характера, и, кроме того, препятствует исполнению основных обязательств (например, возврату основного долга) и искусственно увеличивает как задолженность должника, так и его ответственность по договору. Восьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 25.05.2011 № А81-3293/2010 отметил: соглашением сторон по смыслу ст. 319 ГК РФ может быть установлена очередность погашения долга, а не неустойки, которая является обеспечительным обязательством. Положениями этой статьи не предусмотрено погашение неустойки до погашения основного долга.
Первый арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 17.05.2011 № А43-29067/2010 разъяснил: учитывая, что неустойка (штраф, пеня) в силу ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства и применяется при нарушении стороной обязательства, она не может погашаться ранее основного долга. Восьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 20.04.2011 № А81-3293/2010 указал следующее. Статьей 319 ГК РФ установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена.
Она не может погашаться ранее основного долга. ФАС ПО в Постановлении от 19.10.2010 № А55-36374/2009 сделал вывод, что по смыслу ст. 319 ГК РФ речь идет о сумме денежного обязательства в целом, то есть об основной сумме долга, которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также о расходах кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения, то есть при отсутствии его нарушения. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты). В силу ст. 330 ГК РФ в совокупности со ст. 393, 394 ГК РФ неустойка является мерой имущественной ответственности, применяемой за сам факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником, что исключает применение к неустойке положений ст. 319 ГК РФ . Седьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 16.03.2011 № 07А П-1094/11 (А45-19192/2010) со ссылкой на ст. 319 ГК РФ и Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 отметил: нормы действующего законодательства не предусматривают возможность погашения неустойки до погашения основного долга, условия договора об ином ничтожны. Поскольку из поступившего платежа кредитор неправомерно погасил пени, а не основной долг, как должен был сделать, суд пересчитал сумму основного долга должника.
Суд отверг доводы кредитора о том, что условие договора о первоочередном погашении требований об уплате неустойки, а не основного долга включено в договор по обоюдному соглашению сторон, что соответствует ст. 421 ГК РФ и действующему законодательству, которое не запрещает сторонам соглашения устанавливать удобный для них порядок распределения поступивших сумм. Арбитры подчеркнули: соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ .
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ , противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным. При этом указание в платежном документе назначения платежа - «уплата пени» - не наделяет кредитора правом производить зачет поступивших сумм с нарушением порядка, предусмотренного ст. 319 ГК РФ . Однако обращаем внимание, что ФАС УО в Постановлении от 09.03.2011 № Ф09-7968/10 С3 , рассматривая спор относительно неправомерности распределения средств, поступающих кредитору от должника, в порядке, предусмотренном договором (в первую очередь погашались пени, а затем - сумма основного долга), отметил следующее. Возражения ответчика касаются распределения сумм, ранее уплаченных им добровольно в порядке, определенном договором . Учитывая принцип стабильности договорных отношений и установленные по делу обстоятельства, отсутствуют основания для изменения порядка расчетов в отношении данных сумм и признания недействительными действий кредитора по зачету уплаченных денежных средств в счет неустойки. Ведь согласно Информационному письму требования кредитора об уплате неустойки могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ . Как видим, мнения арбитражных судов разошлись в вопросе о добровольности действий должника, который не имел возражений по поводу установленной соглашением сторон очередности погашения требований кредитора и, возможно, даже проставлял в назначении платежа отметку «уплата пени». Полагаем, единообразие в трактовке судами норм права в данном случае может быть достигнуто только после получения соответствующих разъяснений высших арбитров.
Пеня, предусмотренная п. 14 ст. 155 ГК РФ , представляет собой законную неустойку. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Действие данной нормы не распространяется на неустойку. Условие договора управления многоквартирным домом, согласно которому при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате пеней погашаются ранее суммы основного долга, противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ ). Между тем требования управляющей организации об уплате пеней могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после погашения основного долга.
Наличие может привести к возникновению дополнительных убытков для граждан. Организации, занимающиеся управлением жилыми фондами, редко оставляют подобные типы правонарушений без пристального внимания.
В результате неоплаты квитанций по жилищным услугам на собственников конкретных помещений могут быть наложены определенные санкции, которые заключаются в устном предупреждении, инициировании судебного разбирательства или в выселении должника из занимаемой квартиры.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Стоит отметить, что в соответствующих соглашениях о бытовом обслуживании четко прописаны условия по выплате в установленном размере в случае допущения просрочки. Для понимания возможности того, как погасить задолженность по квартплате, необходимо обратиться к действующему , к существующим способам, а также к особенностям принудительного порядка взыскания через высшие судебные инстанции.
Должник может узнать о сумме своих просроченных обязательств путем личного обращения к представителям управляющей организации.
Данный способ считается одним из наиболее оптимальных, а обуславливается это следующими особенностями:
Наиболее часто спорные ситуации возникают в тех случаях, когда гражданин производит оплату коммунальных услуг в полном размере и в установленный срок, но по его адресу все равно направляется извещения о факте имеющейся задолженности. При этом, контролирующие организации могут не допускать ошибок, а долг в действительности будет иметь место.
Именно поэтому об имеющихся долговых обязательствах граждане РФ могут узнать через официальные сайты территориальных отделений ЖЭУ.
После регистрации на данных ресурсах заинтересованные лица могут узнать о сумме долга с помощью ввода следующих параметров:
Стоит отметить, что для облегчения процедурных моментов расчетов с коммунальным службами, многие финансовые организации предоставляют своим клиентам услугу интернет-банкинга.
Одним из наиболее популярных сервисов считается Сбербанк-Онлайн, а там плательщик может получить актуальную информацию об имеющихся обязательствах путем ввода номера карты или данных о кодификации платежа
Для необходимо знать актуальные реквизиты организации-получателя.
Перед непосредственным осуществлением платежа требуется следовать определенному алгоритму действий:
Теперь стоит разобрать основные процедурные моменты в более детальном порядке. Во вкладке с услугами и платежами важно найти получателя с помощью встроенной поисковой системы по расчетному счету или названию организации. Соответствующая услуга также может быть выбрана в меню, которое расположено ниже поисковой строки по оплате коммунальных услуг.
После выбора поставщика необходимо осуществить следующее:
В данном случае полные реквизиты должны быть сформированы в автоматическом порядке. Рекомендуется перед непосредственной оплатой проверить правильность всей указанной информации. Важно обратить особое внимание на номер квитанции, общую сумму перевода и на показания счетчиков.
После подтверждения оплаты высветится окно с полем для ввода кода, который поступит плательщику по СМС. Полученный пароль должен быть введен в окне браузера.
Важно: если плательщик подтверждает перевод одноразовым платежом из чека, то в данных рамках важно учитывать определенные существующие ограничения. Это говорит о том, что один платеж не может превысить сумму в 3 000 рублей .
В случае успешного завершения статус платежа перейдет в состояние «Исполнен». Если соответствующая надпись не будет отображена, то операция осуществлена не будет, возможно из-за технических неполадок. При оплате энергетических услуг необходимо, в обязательном порядке, указать показатели счетчиков, вид устройств и данные о лицевом счете.
Для уточнения сведений о совершенных ранее платежах пользователь системы может перейти в раздел истории операций и просмотреть дату последних денежных переводов. При оплате счетов по коммунальной плате лицо должно ввести номер своего лицевого счета для идентификации.
Для упрощения оплаты пользователем системы может быть разработан специальный шаблон. В дальнейшем, при оплате услуг, лицу не потребуется ввод одноразового пароля. Что касается суммы платежа, то она также будет установлена в автоматическом порядке. Средства переводятся на счет поставщика услуг практически моментально.
Для понимания того, как погасить долг по квартплате с помощью средств, находящихся в материнском капитале необходимо обратиться к положениям действующего федерального законодательства. В соответствии с Федеральным Законом №256 от 29.12.2006 определяется направление средств данного капитала.
Среди перечня возможных направления денег нет положения о погашении долговых обязательств по коммунальным платежам. Это говорит о том, что материнский капитал не является источником, который заинтересованные лица могут применить для оплаты соответствующих квитанций.
Имеющиеся долговые обязательства в рамках жилищных платежей могут быть выплачены частями. Для этого заинтересованные граждане должны заключить специальное соглашение с управляющей компанией, в котором четко прописываются условия реструктуризации долга по квартплате.
Однако, в данном случае должны быть в обязательном порядке учитывать следующие нюансы:
Стоит отметить, что важно в любом случае идти на контакт с сотрудниками коммунальных служб. Частичное погашение долговых обязательств может быть осуществлено только при соблюдении двух основополагающих условий.
Во-первых, установленные сроки должны полностью устраивать представителей управляющей организации. Во-вторых, размер ежемесячного платежа не должен сильно влиять на общее финансовое состояние должника.
При выплате долга важно не забывать о том, что платежи должны быть осуществлены своевременно, ведь в противном случае на должника могут быть наложены дополнительные санкции, вплоть до выселения гражданина из занимаемой жилплощади
Судебные разбирательства, которые инициируются управляющими компаниями по отношению к лицам, имеющим определенные долговые обязательства по коммунальным платежам, в большинстве случаев рассматриваются в ускоренном порядке, а соответствующие решения принимаются в пользу организации, являющейся фактическим поставщиком услуг.
По решению высших судебных инстанций должник должен в обязательном порядке выплатить всю сумму в полном размере единовременным платежом в течение 10 рабочих дней с фактической даты вступления решения в силу.
Зачастую данное условие не может быть выполнено неплательщиком в силу нехватки средств. Из-за этого по указанному в заявлении адресу могут быть направлены уполномоченные судебные исполнители.
Страхование – это совокупность мер государства по защите людей от внезапных происшествий, из-за которых человек может потерять возможность зарабатывать деньги. Есть целый ряд законов, суть которых нацелена на обеспечение правовых и финансовых гарантий, к
Дело № 2-2324/2015 РЕШЕНИЕ Именем Российской ФедерацииОктябрьский районный суд города Пензы в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С. при секретаре Бричковой М.Н.,рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Пова
Подробности Обновлено: 22.12.2018 19:15 Опубликовано: 08.05.2017 17:10 Банкир – одна из высших должностей в банковской системе. В круг его обязанностей входит планирование, прогнозирование, анализ обслуживание и консультирование клиентов. История про
К специальным налоговым режимам относятся:1) система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог);2) упрощенная система налогообложения;3) система налогообложения в виде единого налога на вмененный дохо
Задаваясь вопросом о том, где можно получить столь важные документы как экспликация квартиры и поэтажный план, для начала нужно определить учреждение, производящее замеры данного помещения и многоквартирного дома в целом. Именно там поэтажный план и эксп