Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

В каких случаях возможно признание кредитного договора недействительным

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Оспоримые сделки или последствия нарушений кредитного договора

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

• ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
• идентификационный номер;
• ваш контактный номер телефона;
• координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
• контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
• всю суть создавшегося спора;
• свои требования к суду;
• подпись и дату.

Изменение кредитного договора: на каких условиях возможно

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

1. Как показывает практика, далеко не все заемщики внимательно изучают каждый пункт договора. Часто изменения договорных условий от кредитора являются неожиданными для должника. В таких случаях важно понимать, что банк обязан вас предупредить и подробно проинформировать обо всех переменах в пунктах долгового контракта. Если этого не происходит, вы можете требовать возмещения морального ущерба и пересмотра условий кредитного договора в судебном процессе.
2. Во избежание начисления штрафных санкций и комиссий старайтесь всегда вовремя погашать заем и храните у себя оригиналы всех квитанций об оплате.
3. Досконально изучите свои права и обязанности, предусмотренные договором с банком.
4. Помните, что вы являетесь ответственным лицом за выполнение или невыполнение условий выдачи вашего кредита. Его нарушение влечет за собой соответствующие последствия (штрафы, судебные разбирательства и др.).

Большинство из нас, когда речь заходит о договоре, обычно представляют себе бумажный документ, подписанный обеими сторонами. Кто-то уже знает о возможности подписания договора электронными подписями. Но вот представить себе возможность заключения кредитного договора направлением СМС-ки способны немногие. Однако с развитием технологий возникает все больше вариаций электронных способов заключения сделки.

Фокинскому городскому суду Приморского края, а потом и Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда в апреле 2015 года пришлось разбираться в этом вопросе в рамках рассмотрения дела № 33-2865 - гражданка пыталась признать незаключенным кредитный договор с банком ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК».

По версии гражданки:

• сотрудник банка по телефону предложил ей оформить кредит в размере 250 000 рублей по минимальной процентной ставке 19% годовых с переплатой в 70 000 рублей за весь срок пользования. Гражданка согласилась и сообщила номер своей зарплатной карты для зачисления средств. Но дальше все вопросы сотрудник банка решал с ее несовершеннолетней дочерью (истец выходила и не знала об этом);
• денежные средства поступили на карту через 4 дня;
• через месяц пришло СМС-сообщение с реквизитами для погашения кредита, на которые она стала вносить денежные средства. По истечении 8 месяцев она узнала, что за ней еще числится задолженность, а после получения своего экземпляра кредитного договора, выяснилось, что полная стоимость кредита составляет 56,61% годовых!
• в кредитном договоре ее подпись отсутствует, письменной оферты о его заключении от банка она не получала, обязательная по закону информация, в т.ч. о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения, а также процентной ставке за пользование кредитом банком не была до нее доведена - а значит, существенные условия кредитного договора не были согласованы и договор не может считаться заключенным.

Но обе судебные инстанции встали на сторону банка, т.к.:

• гражданка по предложению банка согласилась на получение кредита в размере 250 000 рублей, а также согласилась с порядком его дистанционного заключения. Ею были оформлены заявка в адрес банка на получение кредита и анкета, которые она подписала посредством отправленного на определенный номер телефона пароля;
• заявка на получение кредита (составная часть кредитного договора) содержит указание на его размер, процентную ставку, количество процентных периодов, реквизиты для получения суммы выданного кредита, сведения о размере ежемесячного платежа. Кроме того, в ней указано, что клиент ознакомлен и полностью согласен с содержанием размещенных в личном кабинете клиента в системе «Интернет-банк» условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору.

По мнению суда, направляя заявку на рассмотрение в банк, гражданка тем самым выразила согласие со всеми условиями договора. По результатам рассмотрения заявки банк передал гражданке сообщение с подтверждением факта заключения договора с его стороны.

Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги «Интернет-банк» подробно изложены на сайте банка. Эта услуга является договором присо­единения. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет. Перечисление 250 000 руб. на счет истца было подтверждено выпиской по счету.

По мнению суда, гражданка была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и на протяжении 8 месяцев исполняла его добросовестно.

Суд пришел к выводу о том, что:

• кредитный договор между банком и гражданкой был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, ведь:
  • договор может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной , электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;
  • Гражданский кодекс РФ допускает использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон ;
  • согласно оферте, СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом, последний признается подлинной электронной подписью клиента;
  • факт направления СМС-кодов банком заемщику и ввод их в качестве паролей гражданкой не оспаривался и подтвержден банком;
• а доказательств того, что заемщик был введен в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту и суммы займа, не имеется.

1. При дистанционном кредитовании имеет место быть перевод денег до подписания договора?

1.1. Нет. Мошенники! Причем однозначно и без вариантов. Если с Вас требуют в интернете предоплату, особенно за выдачу кредита или займа при том, что ее спокойно можно удержать по агентскому договору с кредитора, то Вам нагло врут и забудут о Вас ровно тогда, когда выманят все возможные деньги с учетом степени Вашей доверчивости.

2. Какие варианты есть при подписания договора дистанционно?

2.1. Здравствуйте! Все то же самое что и не дистанционно.

3. Только что подписала договор о кредитовании дистанционно.
И вдруг поняла, во что вляпалась. Что можно сделать?
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 8-516-24-0 о предоставлении кредита физическому лицу

Акционерный Коммерческий Банк e-wand, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице заместителя управляющего филиалом Моники Кришковой, действующей на основании доверенности № 6734871 с одной стороны, и ***Номер паспорта *** «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем

1.Предмет Договора

1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 150000 рублей, на срок 48 месяцев, включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 13.6 % на потребительские нужды. А заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит 17.01.2024 года
2.Условия расчетов и платежей

2.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.

2.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.

Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора.

2.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней 365.
2.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в безакцептном порядке на погашение данной задолженности (Приложение № 2). Безакцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора.

2.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 3.7. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку безакцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора.

2.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты.

2.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

Погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора;
уплата неустоек;
уплата просроченных процентов;
уплата срочных процентов;
погашение просроченной задолженности по Кредиту;
погашение срочной задолженности по Кредиту.

2.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

3. Обязательства и права БАНКа

3.1 Банк обязан:

3.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с п. 2.2. настоящего Договора;

3.2 Банк вправе:
3.2.1 проверить платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора.

4. Обязательства и права Заемщика

4.1 Заемщик обязан:

4.2 своевременно пополнять денежные средства On-Line переводом в платёжной системе Банка, доступной по адресу http://credicorp.net/

4.3 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора;

4.4 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка;

4.5 получить Кредит в день заключения настоящего Договора;

4.6 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события.

5. Заемщик вправе:

5.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа.

5.2 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору.

5.3 Заемщик вправе отказаться от кредита в течении 7 дней. Для отказа кредита, нужно написать заявление в отделение банка. Расположенного по адресу: ulice Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8

6. СРОК ДОГОВОРА

6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

7. Основания и порядок расторжения Договора

7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий:

7.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту;

7.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика;

7.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1.

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки по Кредиту от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с даты, следующей за датой, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

9.Условия предоставления кредита

9.1 Банк открывает Заемщику счет в платежной системе доступной по адресу в сети Интернет https://dogovor.credicorp.net

9.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на счет в платежной системе путем прохождения идентификации.

9.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с 17.01.2020 года.

9.4 Кредит по праву является не погашенным, если банк осуществил перевод на платежную систему и заемщик не осуществлял вывод денежных средств

9.5 Вывод кредитованных средств, нужно осуществить в течении 24 часов. С момента зачисления денег на платежную систему.

9.6 Если спустя 24 часа, заемщик не вывел кредитованные деньги, то вся кредитованная сумма отправляется назад в банк. И всю сумму, заемщик сможет получить в отделении банка. При этом сам кредит, по факту, будет не погашенным.

9.7 Прочие условия

9.7.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

9.7.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия – в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

9.7.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

9.7.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений.

9.7.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

10. Адреса и реквизиты сторон

БАНК: e-wand

Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8

НАЛОГОВЫЙ ИДЕНТИФИКАТОР: 47116102, CZ699003622

КОД БАНКА, LEI: 6100, 31570 01000 00000 26673

КОД GIIN (FATCA): EFJ4GA.99999.SL.203

ЗАЕМЩИК: Идентификатор заёмщика: EQn8683476

Подпись кредитного специалиста:

3.1. По договору у Вас есть право на отказ от кредита - 7 дней с даты подписания.

4. Позвонилис с пао кредит рос регион, предложили оформить кредит дистанционно, за перевод средств запросили 2000 р.Заверяют, что если они не выполнят свои обязательства, я смогу по заявлению в банк отправитель отменить транзакцию и веонуть свои деньги. И еще сказали, что договор привезут на подписание после перечисления дегег.

4.1. Это мошенники, не связывайтесь.

4.2. Уважаемая Эльвира, в данном случае вы можете стать жертвой мошенников. Поэтому не связывайтесь. Кредит вы можете оформить путем личного обращения в банк. Удачи.

Вопрос по теме

Позвонилис с пао кредит рос регион, предложили оформить кредит дистанционно, за перевод средств запросили 2000 р.Заверяют, что если они не выполнят свои обязательства, я смогу по заявлению в банк отправитель отменить транзакцию и веонуть свои деньги. И еще сказали, что договор привезут на подписание после перечисления дегег.

5. Я оставлял заявку на кредит в интернете. Мне позвонили из Федирал-Ком Банка так они представились это их номер телефона горячей линии 84952051138 и предложили оформить кредит дисанционно. Сказали што я должен оплатить пяти тысяч рублей за тошто они переведут нужную мне сумму денег на указанный мною щет на мою карту в указанном банке. После этого комне должен будет выехать курьер для сканирования моих документов и для подписания договора. Договор сказали будет подписываться после того как деньги поступят на мой щет. такли это. может это мошенники. Помогите пожалуйста проверить эту информацию. Мне говорили знакомые што есть такая процедура в некоторых коммерческих банках как дистанционное оформления я с таким первый раз сталкиваюсь и банк такой первый раз слышу. Сказали што он находится в Москве рядом с Казанским вогзалом.

5.1. Александр, это мошенники.

6. Хочу взять займ у частного лица, дистанционно. Дошли до подписания договора. Можно узнать все ли в нем хорошо или машенники? Вот сам договор

ДОГОВОР ДЕНЕЖНОГО ЗАЙМА № 899

Гражданка Российской Федерации Белобородова Анна Леонидовна 05 09 1980 года рождения, зарегистрированная и проживающая по адресу город Курган улица Кирова районе д 84 кв 3 паспорт 3715 номер 643079 выдан выдан ТП УФМС России по Курганской области в Белозерском районе от 13 11 2015 г. код 450-005, СНИЛС 140-113159-86,именуемый в дальнейшем ЗАЙМОДАТЕЛЬ с одной стороны и Гражданин Российской Федерации Шерстобитов Максим Владимирович 06.12.1991 года рождения, зарегистрированный и проживающий по адресу Пермский край, город Усолье улица Свободы д 215 Паспорт 5711 номер 825193 выдан ТП УФМС России по Пермскому краю в Усольском районе код 590-091 от 14 12 2011 г СНИЛС 141-040-951 05, с другой стороны, именуемый в дальнейшем Заемщик, вместе «Стороны», а по отдельности «Сторона», заключили настоящий договор займа о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА:
1.1. Займодатель передает в собственность Заемщика на КАРТУ номер 4276 4900 4156 3265 Получатель Шерстобитов Максим Владимирович, Получатель банка ПАО СБЕРБАНК России денежные средства в размере 200000 (Двести тысяч рублей) рублей сроком на 36 месяцев с ежемесячной оплатой согласно расчета ежемесячных платежей но не позднее последнего числа месяца на лицевой счет Займодателя Получатель: КИВИ Банк (АО) ИНН: 3123011520 Банк получателя: КИВИ Банк (АО) БИК: 044525416 КПП: 772601001 СЧЕТ: 47416810600000000004 Корр счет: 30101810200000000416 В назначении платежа обязательно указывайте: Пополнение кошелька Visa QIWI Wallet № 9658690436
1.2.Данный договор вступает в силу с момента получения Заемщиком денежных средств, с этого момента Заемщик несет ответственность за возврат денежных средств Займодателю.
1.3. Сумма займа считается возвращенной в момент внесения последней выплаты соответствующих денежных средств Заимодателю по истечению срока данного договора 1.4.. Досрочное погашение предусматривается без штрафных санкций 1.5. .Перевод займа осуществляется при оплате заемщиком оферты в размере 650 рублей.
2. ПОРЯДОК РАСЧЕТА:
2.1. За пользование Суммой займа Заемщик выплачивает Займодателю проценты из расчета 14 процентов годовых.
2.2. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления Суммы займа до дня возврата Суммы займа включительно..

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
3.1. За несвоевременный возврат Суммы займа Займодатель вправе требовать с Заемщика уплаты процентов в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 395 ГК РФ (независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 2.1 Договора).
3.2. За нарушение сроков уплаты процентов (п. 2.2 Договора) Займодатель вправе требовать с Заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 1% процента от неуплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки.
3.3. Взыскание неустоек и процентов не освобождает Сторону, нарушившую Договор займа, от исполнения обязательств.
3.4. Во всех других случаях неисполнения обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
4. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
4.1. Все споры, связанные с заключением, толкованием, исполнением и расторжением Договора, будут разрешаться Сторонами путем переговоров.
4.2. В случае не достижения соглашения в ходе переговоров, указанных в п. 4.1 Договора, заинтересованная Сторона направляет претензию в письменной форме, подписанную уполномоченным лицом. Претензия должна быть направлена с использованием средств связи, обеспечивающих фиксирование ее отправления (заказной почтой, телеграфом и т.д.) и получения, либо вручена другой Стороне под расписку.
4.3. К претензии должны быть приложены документы, обосновывающие предъявленные заинтересованной Стороной требования (в случае их отсутствия у другой Стороны), и документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего претензию. Указанные документы представляются в форме надлежащим образом заверенных копий. Претензия, направленная без документов, подтверждающих полномочия лица, ее подписавшего, считается непредъявленной и рассмотрению не подлежит.
4.4. Сторона, которой направлена претензия, обязана рассмотреть полученную претензию и о результатах уведомить в письменной форме заинтересованную Сторону в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня получения претензии.
4.5. В случае не урегулирования разногласий в претензионном порядке, а также в случае неполучения ответа на претензию в течение срока, указанного в п. 4.4 Договора, спор передается в общую юрисдикцию по месту нахождения ответчика в соответствии с действующим законодательством РФ.

5. ИЗМЕНЕНИЕ И ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА
5.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны обеими Сторонами. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора займа.
5.2. Договор может быть досрочно расторгнут по соглашению Сторон либо по требованию одной из Сторон в порядке и по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
6.1. Договор составлен в трех экземплярах, по одному для каждой из Сторон и третий нотариусу

Займодатель: ___________ Белобородова Анна Леонидовна

Заемщик______________Шерстобитов Максим Владимирович.

6.1. Добрый день
Будь то займ или кредит, в случае если за выдачу денег требуется внести какую-либо оплату, - уловка и мошенничество (п.1.5.).

7. Денежный займ я выдаю из личных средств, двумя способами.
1. Оформление при личной встрече в городе Братск, при себе вам понадобиться паспорт, но перед поездкой потребуется предоставить фото или копия паспорта (главная и прописка), три контактных номера телефона (! я не обзваниваю номера), адрес и сведенья о работе, з/п в среднем. Так же я не работаю с судимыми. Заключаем с вами договор + соглашение и расписка. Оформление займа под зало где максимальная сумма определяется индивидуально, или по статье 380 ГКРФ (Задаток) = он сумме ежемесячного платежа.
2. Оформление дистанционное (максимальная сумма 3 000 000 рублей), видео звонок обязателен после рассмотрения заявки,
Пакет документов (Паспорт и второй документ на выбор (ИНН, СНИЛС, в/у или в/б), три контактных номера телефона, сведенье о работе, средняя з/п.Оформление договор + соглашение + расписка, сроки оформление от одного часа и более в зависимости от суммы.
Под залог займ оформляется до 7 рабочих дней.
Задаток это не предоплата, в случае полного погашения займа сумма задатка возвращается переводом или вноситься как последний платеж при погашении. Я позвонил туда после видеозванка и подписание документов дистационно мне нужно внести первый платех типа залог а потом мне уже переведут деньги.

7.1. Добрый день. Вопрос в чем?

8. Хотелось бы получить консультацию. Предложили дистанционное кредитование от Московского банка. Так как в моем городе нет отделений этого банка, предложили получить сумму на карту любого банка которым я пользуюсь. Но, нужно совершить перевод средств на их счет в размере ежемесячного платежа. Только после этого деньги поступят на мой счет. В течении 40 минут приедет курьер с договором. После подписания, карта с деньгами будет активна.

8.1. Татьяна, это мошенники. После перевода денежных средств ваш кредитор пропадет.

8.2. Это мошенники. Банки и МФО никогда не требуют никаких предоплат, комиссий и т.д, прежде, чем не выдадут деньги. А дистанционные - сначала с курьером договор заключается, и только потом деньги поступают на счет. Опять же без всяких предоплат...

Вопрос по теме

Хотелось бы получить консультацию. Предложили дистанционное кредитование от Московского банка. Так как в моем городе нет отделений этого банка, предложили получить сумму на карту любого банка которым я пользуюсь. Но, нужно совершить перевод средств на их счет в размере ежемесячного платежа. Только после этого деньги поступят на мой счет. В течении 40 минут приедет курьер с договором. После подписания, карта с деньгами будет активна.

9. Подала заявку на потребительский кредит через интернет, заполнив одну заявку, предложения ушли во все банки. Позвонили с банка Инвест Юнион, так они представились. Сказали, что банк находится в Москве, а я проживаю в Республике Татарстан. Они предложили оформить дистанционно и попросили закинуть комиссию за перевод в эдругой банк, так как моя карта дебетовая сбербанк и ещё сказали, что подьедет курьер с документами на подписание договора. После перевода им комиссию, они попросили ещё перегнать за страховку, но изначально про сумму страховки не было и речи. Я решила отказаться от кредита, попросила их вернуть мне комиссию, на что они мне отвечают, что не могут вернуть, хотя изначально они говорили, что в случае чего они вернут комиссию.

9.1. Добрый день.
Скорее всего это мошенники, они не вернут Вам деньги.

10. Так ответил частный кредитор, на встречу я согласился, но пока ответа не получил. Заем одобрен. Для получения займа нам необходимо согласовать дату выдачи в моем офисе в г. Санкт-Петербург (назначаю день и время и сообщаю адрес). Подписание договора происходит в присутствии нотариуса. С третьими лицами и доверенностями не работаю! Расходы по оформлению займа беру на себя.

При оформлении договора займа необходимы документы:

1. Паспорт с пропиской (или документ, подтверждающий временную регистрацию);

2. СНИЛС

3. Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, если гражданин занимается частным бизнесом.

Лучшей гарантией для обеих сторон является личная встреча в заранее установленный день для оформления и выдачи займа.

Если по каким-то причинам заемщик не может присутствовать лично, то по обоюдному согласию сторон возможен вариант дистанционного оформления. При дистанционном подписании достаточной гарантией будет являться внесение акцепта. Акцепт - это согласие с условиями договора в соответствии с предложением (офертой) другой стороны. Согласно ст.ст. 432-436,438,444 ГК РФ при дистанционном оформлении договора займа между физическими лицами акцепт (или цифровая подпись) является обязательным условием.

Внесение акцепта производится путём перевода Заемщиком денежных средств в размере 990 рублей согласно договора и на указанные в договоре реквизиты.

Возможна работа с электронными кошельками, которые являются Вашим персональным платежным средством.

Если условия устраивают, укажите удобный для Вас способ подписания (для составления договора на дистанционную выдачу займа, напишите номер платежного средства).

10.1. За Вас никто решения принимать не будет.

11. Подаём документы на заочное отд-е, парню 16 лет, уже официально работает.
В колледже говорят, что документы (оригинал аттестата и заявление) можно переслать по почте. А для подписания договора о платных услугах нужно прибыть лично... А для этого нам только в один конец 2,5 - 3 часа надо потратить... Как-то можно этот вопрос решить дистанционно?

11.1. Здравствуйте.
Если только договоритесь о направлении документов почтой для подписания.

11.2. Мстислав, затем, что они должны быть уверены, что именно Вы его подписали.

12. Предлагали оформить кредит 100000,00 рублей дистанционно. Согласилась. Через транзитный счёт своей именной карты оплатила следующие услуги: 1. 6200,00 руб. 2. Страховку 13300,00 руб. 3. Курьерские услуги, доставка договора для подписания 6700, 00 руб. Кредит не получила. Деньги не возвратили. МОШЕННИКИ да? Елена Смоленцева.

12.1. Добрый день.

12.2. Здравствуйте!
Самые обыкновенные мошенники. Так банки не работают. Обращайтесь в полицию.

12.3. Это мошенники, Вам необходимо обратится в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по статье 159 ук рф.

Вопрос по теме

Московский индустриальный региональный банк предлагает дистанционное кредитование, просят до подписания договора перевести им комиссию.

13. Заполнила онлайн-заявку на кредит, позвонил московский банк МБК АвтоКом, одобрили кредит, предложили оформить договор дистанционно, курьерская служба доставляет в мой город договор для подписания, доставку я должна оплатить самостоятельно, а получение в ВТБ моего города, пожалуйста напишите мне законо ли работает банк или это мошенники, которые зарабатывают на доставках?

14. Хочу взять займ дистанционно, у частного лица. Подписание и обмен договорами, заверенными нотариально. Таким образом реально получить средства или не стоит тратить время и средства?

15.)))мне звонили с пробегом КБ,автостррй"сказали, что одобрен кредит.. и что для его получения нужно перечислить определённую сумму денег.. дистанционно. .через любой банк. ..потом на дом приедет курьер для подписания договора. ..это не обман?

15.1. Добрый день.
Как вы вышли на этот банк? Сейчас очень много случаев мошенничества!

16. Такой вопрос. Мне позвонили с СоюзИнвестБанк, предложили кредит дистанционно, все как у всех. Но есть коммисия за перевод денежных средств. После подписания договора. Что делать и как быть.?

16.1. Добрый день.
Для того, чтобы точно ответить на Ваш вопрос и помочь Вам нужно знать подробности.
Как Вы вышли на этот банк? Что этот банк Вам предлагает? Сейчас очень много случаев мошенничества.

Вопрос по теме

Мне предлагают кредит дистанционно, но после оплаты комиссии подписание договора, НАЦ - НЕФТЕ БАНК. Я ОСТАВЛЯЛ ЗАЯВКУ НА ПОЛУЧЕНИЕ И ЧЕРЕЗ ДВА ДНЯ МНЕ ПЕРЕЗВОНИЛИ. КАК ДУМАЕТЕ ЭТР СЕРЬЁЗНО ИЛИ ОБМАН?

17. Мне позвонил представитель РосЭнерго банка, что мне одобрили кредит, банк находиться в Москве. Отправили смс ссылку банка. Есть два варианта оформления кредита приехать в Москву или дистанционное оформление. От суммы кредита я должна оплатить сумму за перевод денег, т.к.у банка нет своих средств для перевода в мой банк, т.к.зарплатная карта другого банка. Что потом приедет курьер в течение полутора часов и снимут ксерокопию моего иин и подписание договора. Но сначала я должна оплатить сумму за перевод денег, эта сумма вследующем месяце будет уменьшила за оплату кредита. Что делать? В интернете есть сайт банка. Это обман?

17.1. Добрый день.
Для того, чтобы точно ответить на Ваш вопрос и помочь Вам нужно знать подробности.
Как Вы вышли на этот банк? Что этот банк Вам предлагает? Сейчас очень много случаев мошенничества.

17.2. Скорее всего это мошенники, т.к. именно мошенники всегда требуют предоплату.
Если бы к вам реально приехал курьер - он бы и взял эти деньги наличными. Поэтому это очень похоже на обман.

18. Хочу оформить займ дистанционно, кредитор пишет что мне надо оформить дебитовую карту и выслать номер карты, у него в этом банке есть саой человек который который подтвердит что я действительно оформил эту карту и по реквизитам он мне переведет займ после подписания договора который мне вышлет по эл.почте, я ему отправлю скан подписаного договора, платить ничего не надо, вместе с договором будет график платежей. Можно ли доверять такому кредитору?

18.1. Не стоит. В Вашем случае изначально идет смутная схема: от оформления дебетовой карты, до проверки Ваших персональных данных сторонним лицом и сообщении о них опять же стороннему лицу сотрудником банка.

19. Я беру частный займ. Заёмщик спокойно согласен на встречу и подписание договора и вычета платы страхования (49 тысяч из суммы займа) это мошиник? Так же я могу сделать все дистанционно, отправив документы и оплатить страховку и после получить деньги.

19.1. Здравствуйте.
Раз просит деньги до выдачи кредита - мошенник.

19.2. Страховки не платятся при займах. Кроме того, пока нет конкретного договора - всё фикция.

19.3. Анастасия, здравствуйте.
Скорее всего это мошенники, т.к. именно мошенники всегда требуют предоплату.
Если вам нужен кредит, чтобы погасить уже имеющиеся кредиты, то рассмотрите вариант банкротства (это намного выгоднее, чем рефинансирование).

20. В нашей организации возникла необходимость принять удаленного сотрудника, который будет работать из дома. Для подписания трудового договора и других документов, требующих личной подписи сотрудника, он будет приходить в офис. Всю остальную рабочую деятельность и общение сотрудник будет вести удаленно через телефон и интернет (меседжеры, электронная почта).
Вопрос: требуется ли в обязательном порядке при передаче сообщений и файлов через интернет от удаленного сотрудника работодателю подписывать все эти сообщения квалифицированной ЭЦП? вопрос возник в связи с тем, что есть предположение, что письмо по электронной почте является электронным документом:

В соответствии с п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" под электронным документом понимается документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов" дается следующее определение данного понятия: электронный документ - документ, созданный в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе, подписанный электронной подписью в порядке, установленном законодательством РФ.

Статья 312.1 ТК РФ «В случае, если настоящей главой предусмотрено взаимодействие дистанционного работника или лица, поступающего на дистанционную работу, и работодателя путем обмена электронными документами, используются усиленные квалифицированные электронные подписи…»

20.1. Здравствуйте.
Для подписания внутренних документов никакой квалифицированной электронной подписи не требуется.
Вот если речь идёт о трудовом договоре и соглашениях к нему, если они подписываются удалённо, тогда она нужна.
Для получения более подробной консультации или подготовки документов рекомендую обращаться к любому выбранному Вами юристу сайта личным сообщением или по контактным данным, указанным в профиле соответствующего юриста.
Остерегайтесь мошенников, которые могут написать Вам личное сообщение с просьбой дать свой номер телефона, а также позвонить Вам или написать Вам личное сообщение с предложением услуг и/или приглашением на якобы "бесплатную" консультацию!

Вопрос по теме

Одобрили кредит, дистанционно, предоплат не требуют ни каких, деньги переводят сразу, доступны после подписания договора доставленным курьером, снятие наличных при курьере в банке, есть риск мошенничества?

21. Предложение по кредиту с банка вызывает сомнение.
Предлагают сделать перевод с предварительной комиссией в пять тысяч рублей. Деньги будут заморожены. До подписания договора через курьера. Кредит дистанционный "РоссЭкономбанк"

21.1. Если предложение вызывает сомнения, о чем тогда Вы хотели спросить?

21.2. С вами связались мошенники.

21.3. Добрый день.
Как вы вышли на этот банк? Сейчас много случаев мошенничества!

22. Хочу оформить кредит дистанционно и вот не знаю, безопасно ли это и действительно ли после подписания договора я получу кредит и как это действует.

22.1. Это не безопасно. Очень велик риск стать жертвою мошенников.

23. Скажите пожалуйста, какова процедура оформления дистанционного займа между частными лицами. Инвестор предлагает самостоятельно оплатить 1% у нотариуса за оформление договора самостоятельно, отправить ей договор на подписание после чего он (частный инвестор) переводит деньги на карту сбербанка и я подписываю договор со своей стороны. В чем может заключаться подвох? Законно ли это?

23.1. Доброго дня напишите в лс. данные этого инвестора и тел. я вам отвечу кто это!

24. Вопрос: Можно ли подписать кредитный договор на ипотеку созаёмщику дистанционно? Основной заёмщик может присутствовать на подписании лично, а созаёмщик нет (в др.стране)

24.1. Подписание кредитного договора созаемщиком должен быть при его личном присутствии.

Вопрос по теме

Даже не поняля честно из какого только услышала рос и все, предложили кредит дистанционно хоть сегодня привезут деньги после подписания договора и оплаты за перевод 4500, как быть.

25. Я продаю дистанционно товар как физическое лицо юридическому лицу, находящемуся в другом городе, на основании договора купли-продажи. Покупатель требует выслать копию моего паспорта. Имеет ли он на это право? И хочется получить от вас совет, каковы основные требования при подписании договора дистанционно (т.е. обмен подписанными договорами происходит через электронную почту)?

25.1. Здравствуйте! В том, что с Вас требуют копию паспорта ничего противозаконного нет. юридическое лицо тоже должно убедиться в Вашей реальности. Подписывая договор в электронной форме убедитесь что такое юр. лицо существует, посмотрите его на сайте ФНС.

25.2. Здравствуйте, Татьяна!
Во-первых , Вы пишите, что продаете товар тистационно как физичесеое лицо юридическому лицу, а в приложенной Вами копии Приложения № 1 к договору купли-продажи оборудования №25/2019 продавцом указано юридическое лицо и покупателем является юридическое лицо ООО "Комплексная диагностика".
Во-вторых , если Вы действительно как физическое лицо продаете свой товар юридическому лицу, естетсвенно, покупатель вправе требовать от Вас копию паспорта на случай разрешения спора в судебном порядке, так как в договоре можно указать любой адрес
и любые Ф.И.О., а вот за подделку копии паспорта может возбуждено уголовное дело.
В-третьих , статьей 421 ГК РФ определдена свобода договора.
Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.
Поэтому Вы вправе по взаимному согласию внести в условия договора любые, в т.ч. по поводу подписания сторонами договора.
Удачи Вам.

26. Речь идёт об образовательном портале России "Инфоурок".28.02.19 я подала и оплатила заявку на прохождение дистанционных курсов дополнительного профессионального образования"Организация работы с обучающимися с ограниченными возможностями здоровья в соответствии с ФГОС. Чтобы приступить к обучению требовалось отправить скан-копии документов: подписанное мною заявление о зачислении на курс, паспорт, диплом и подписанный договор. Загрузив данные документы, я успешно прошла 4 модуля за 2 дня (в ущерб личному времени), но к итоговому тесту доступ со стороны администрации заблокирован. Согласно ст.434 ГК РФ письменный договор может быть заключён путём обмена документами посредством электронной связи, что я первоначально и сделала, как это требовалось. Теперь от меня требуют оригиналы документов по почте в обязательном порядке, и на основании этого не дают мне возможности пройти итоговый модуль, тем самым ущемляя мои права и нарушая ст.434 ГК РФ,в которой прописаны альтернативные способы подписания договора. Почему я должна испытывать дискомфорт за собственные деньги? Фактически срывают мне прохождение курсов. Помогите!

26.1. Федеральное законодательство обязательно для всех граждан и организаций в РФ. Подавайте письменную претензию. В случае ее неудовлетворении обращайтесь в суд.

27. Одобрили дистанционно кредит, назначили встречу с курьером, но должны оплатить курьерскую службу, что деньги, должны лежать на карте, деньги переведут, но они будут заморожены, после подписания договора и оплаты курьерской службы, они кредит разморозят. Это лохотрон?

27.1. Конечно. Самый настоящий.

27.2. Добрый день.

Для того, чтобы точно ответить на Ваш вопрос и помочь Вам нужно знать подробности. Как Вы вышли на этот банк?

28. Хочу получить займ от частного лица дистанционно, перед подписанием договора пишет что мне нужно приобрести электронную подпись а именно: Для дистанционного оформления приходите в Удостоверяющий центр и говорите что нужно получить электронную цифровую подпись на физ. лицо. (профессиональную, должна быть получена только через УЦ,формируется платно. Сделанные где либо еще не приму.) делается примерно 2-3 часа. Можете через моего человека заказать за 1850 рублей. (Оплата по факту получения подписи в файле на электронную почту, без предоплаты) подпись сформируют и вышлют файлом вместе с программой в этом случае на почту. Нужно только распаковать будет файл и установить программу, далее вышлю договор, и объясню что и как делать. Цифровая подпись везде выдается платно. Полученную через интернет не принимаю. После получения подписи на все дальнейшие оформления, включая получение денег не более 30 минут. Развод или нет?

28.2. Однозначно развод и похоже что то новенькое.

28.3. Уважаемый Кирилл, это не совсем развод. Но если делать через его человека, то да. Нужно личное присутствие в УЦ.
1) ЭЦП в УЦ стоит для физлиц 450 рублей (Москва)
2) Вам предоставят только ключи, а саму подпись формирует программа Криптопро, она стоит 4500 у производителя. Без нее подпись не работает.
3) Подпись делается в УЦ 2-3 дня в срочном порядке за отдельную плату. Быстрее невозможно, так как надо согласовывать корневые сертификаты в Главном УЦ.
Простыми словами: ключи это как бы реквизиты на печать, но еще не сама печать в физическом виде, а вот болванка для печати это программа Криптопро. Поставить печать (ЭЦП) можно только имея все в комплекте.
Будьте бдительны!

Вопрос по теме

Сегодня позвонили и предложили оформить дистанционно кредит от атлас банка, но при подписании договора нужно заплатить комиссию. Вообще существует такой банк или нет? С уважением Владимир Ухта.

29. Альянс банк якобы одобрил кредит на сумму 300.000 рублей, отделение банка только в москве. Единственный вариант получить деньги это перевод дистанционно. Курьер приедет в сбербанк с договором, и я получу свои деньги после подписания договора. Деньги будут переведены дистанционно, и в кассе банка получение. Т.е я должна оплатить 6000 рублей для этого перевода. По указанному номеру перезвонила уточнила девушка изложила всю ту же информацию, что и кредитный специалист. Как быть в такой ситуации, ведь гарантий нет.

29.1. Неужели вы до сих пор не поняли, что имеете дело с мошенниками?
Никакого "альянс-банка" в России не существует, а после передачи денег, либо с вас попытаются высосать ещё что-то, либо-вы их более никогда не увидите (и не услышите)

29.2. Добрый день!
Это мошенничество 100%
не связывайтесь.

30. Одобрили кредит в Арива банке. Оформление дистанционно на карту. Для подписания договора приедет курьер. Но необходимо будет ещё на счёт карты положить один ежемесячный платёж, как страховой взнос, чтобы если не получится оплатить эти деньги лежали на карте. Я задумалась, а стоит ли оформлять, может это мошенники. Сайт банка есть, но ведь его можно сделать. И как проверить есть ли у них лицензия.

30.1. Добрый день, для того чтобы помочь вам нужно знать подробности. Как вы вышли на этот банк?

30.2. Здравствуйте, хочу всех предупредить: ни в коем случае не верьте банку АРИВА. Это мошенники. Я лично убедилась в этом, потеряла деньги, их телефоны сразу стали недоступны.

Заключение кредитного договора. Судебная практика разрешения споров (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 14.03.2015

В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов. Перед выдачей кредита заемщику его тщательно проверяют, анализируют платежеспособность, оценивают перспективность бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток. Что касается заемщиков-граждан, то банки проверяют их материальное положение и наличие стабильного заработка, который позволит им обслуживать кредит.
Для того чтобы обеспечить возвратность предоставляемых кредитных средств, банки используют различные инструменты, в частности залог, поручительство, страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, и о выборе конкретного из них договариваются с заемщиками. Однако при оформлении отношений с заемщиками банки должны учитывать выработанные на практике позиции судов, которые позволят им минимизировать риски.

Выдача кредита

Выдачу кредита банки могут оформлять как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования. В таком заявлении фиксируются все условия кредита (сумма, срок, процентная ставка и др.), и с момента зачисления банком денежных средств на счет заемщика (совершение конклюдентных действий на основании его заявления) он получает возможность их использовать с обязательством по истечении срока вернуть кредит с начисленными на него процентами.
Активация заемщиком выданной кредитной карты и подписание им заявления-анкеты свидетельствуют о намерении воспользоваться соответствующим кредитным продуктом и о возникновении между заемщиком и банком отношений, вытекающих из кредитного договора (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.07.2014 N 11-5907/2014).
Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 договор в письменной форме может быть заключен путем как составления одного документа, подписанного сторонами, так и обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действий по выполнению указанных в оферте условий договора.
Следовательно, принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы по ним как неотъемлемые части договора о карте не противоречит закону.
В общие условия кредитования банки могут также включать условия залога и поручительства со стороны третьих лиц по кредитному обязательству заемщика, для принятия которых в адрес банка подается заявление с конкретными условиями, подписанными поручителями и залогодателями, что свидетельствует о заключении единого смешанного договора, который не противоречит закону (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.09.2014 N 33-9218).
Оформление кредитных отношений путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования и принятым тарифам позволяет банку управлять такими тарифами, размещая об этом информацию на своем сайте. Учитывая наличие в заявлении заемщика отметки о том, что он присоединился к условиям кредитования и тарифам, такой порядок обслуживания не противоречит Закону.
Банк будет вправе в одностороннем порядке изменять свои тарифы на оказываемые клиентам услуги и проводимые операции, в том числе путем размещения информации в Интернете либо обмена сообщениями по различным каналам связи, в том числе посредством системы "Банк - клиент", если такой порядок согласован с клиентами в договорах банковского счета (Постановление ФАС Московского округа от 24.04.2014 N А40-70482/2013).
Банком самостоятельно разрабатываются условия кредитного договора, которые затем предлагается клиентам принять путем заключения договора присоединения. Однако во взаимоотношениях с заемщиком-потребителем банку необходимо учитывать, что условия кредитного договора, ущемляющие права заемщика как потребителя, будут ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Так, в частности, в кредитном договоре не может содержаться такое основание для досрочного возврата кредита, как наступление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.07.2014 N 33-4163).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Иных оснований для досрочного возврата кредита закон не содержит.
Банк также не вправе в качестве обеспечения возврата выданного потребителю кредита использовать такой способ, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 N 33-8760/2014).
Получение кредита с одновременным внесением его части во вклад под низкую процентную ставку по вкладу до востребования для потребителя экономически невыгодно и нецелесообразно, ущемляет его права, поэтому такой смешанный договор о предоставлении кредита с внесением части средств во вклад в отношении данного обязательства является недействительным.

Если заемщик - коммерсант

Что касается заемщиков-коммерсантов (организаций и индивидуальных предпринимателей), то с ними банк может договориться об установлении различных оснований для досрочного расторжения кредитного договора и истребования суммы кредита на основании принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ). В кредитных договорах с коммерсантами банки имеют возможность использовать даже плавающие процентные ставки, которые определяются с учетом индикативных ставок на межбанковском рынке, что не противоречит закону (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В частности, в кредитном договоре банк может предусмотреть условие о начислении процентов по фиксированной процентной ставке и по плавающей, которая определяется, например, на основе индикативной ставки MosPrime, публикуемой на сайте www.nva.ru, на даты выдачи кредита или начисления процентов. Расчет процентов на основе индикативной ставки - это исполнение сторонами согласованного условия кредитного договора о плате за кредит, а не его изменение в одностороннем порядке. Если банк по условиям кредитного договора должен извещать заемщика об изменениях индикативной ставки, то невыполнение данной обязанности не освобождает последнего от обязанности заплатить проценты (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В кредитном договоре с заемщиком-коммерсантом банк может предусмотреть свое право на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от изменения экономической ситуации в стране, например в связи с началом кризиса. Это обстоятельство можно установить на основе достоверных публикаций в СМИ, официальных документов (например, послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ), что является достаточным основанием для увеличения процентной ставки (Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 N А40-125174/10-47-1096).
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту должно быть прямо предусмотрено в кредитном договоре с указанием оснований, при наличии которых оно может быть произведено (ч. 2 ст. 29 Закона о банках). При этом на банк возложена обязанность представить доказательства того, что такие основания действительно имели место (Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров").
Для заемщиков-коммерсантов банки также могут разделить платежи по кредиту на проценты за пользование кредитом и комиссию за его обслуживание, что сделает для заемщика кредит экономически более привлекательным за счет низкой процентной ставки. Однако при этом условие о комиссии за обслуживание кредита банки должны включить в раздел о плате за кредит, чтобы заемщик не смог его оспорить как сделку, совершенную под влиянием заблуждения (Постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.2013 N 6560/13 по делу N А40-52911/12-42-214).
Указанным заемщикам также может быть предложен такой кредитный продукт, как открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии, что позволяет заемщику запрашивать транши в пределах согласованного лимита, а банк обязан их предоставлять. При этом специфика данного кредитного продукта заключается в том, что банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии даже в том случае, когда заемщик фактически заявки на получение траншей не направлял.
Если в кредитном договоре предусмотрена выдача кредита в пределах установленного лимита задолженности (возобновляемый или невозобновляемый лимит кредитной линии) и заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме и по первому своему требованию, то даже при отсутствии его обращений за выдачей кредита банк в любом случае имеет право на получение комиссии за пользование кредитной линией (Постановление ФАС Московского округа от 01.04.2014 N Ф05-2311/2014). По такому кредитному договору банк не имеет права отказать заемщику в предоставлении денежных средств, а, напротив, обязан предоставить денежные средства по первому требованию заемщика. Если банк не предоставит денежные средства в срок, предусмотренный кредитным договором, он несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ или договором. В этой ситуации у банка возникает обязательство выдать кредитный транш, а у заемщика обязательства запрашивать транши не возникает, т.е. банк фактически гарантирует доступность сумм в пределах кредитного лимита по запросу заемщика и не вправе отказать в их предоставлении.
Соответственно, возможность выбора между получением средств и их неполучением является благом для заемщика, т.е. в данном случае комиссия может быть уплачена за это благо, которого при заключении обычного кредитного (разового) договора заемщик не имеет. Установленная договором комиссия компенсирует дополнительные затраты банка, возникающие при резервировании свободного остатка денежных средств в объеме лимита кредитной линии. В связи с этим банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии, благодаря чему у него есть право запрашивать транши, поскольку в данном случае самостоятельная услуга банка заключается в резервировании для заемщика денежных средств в пределах оговоренного лимита, в рамках которого тот может получать нужные ему суммы в определенный срок (Постановление ФАС Поволжского округа от 15.04.2014 N А72-4357/2013).
Если заемщик не воспользовался лимитом или вообще не подал ни одной заявки, финансовые издержки банка состоят в отсутствии у него самого возможности пользоваться денежными средствами (разместить их путем выдачи других кредитов) в связи с необходимостью резервирования их для заемщика.
Банк также вправе удержать комиссию за досрочный возврат кредита, которая предназначена для компенсации его потерь, связанных с неполучением дохода по процентам (Постановление ФАС Московского округа от 22.07.2014 N Ф05-7202/2014), при условии, что ее размер и порядок оплаты согласованы сторонами в кредитном договоре. Заемщик также получает выгоду в данной ситуации, поскольку экономит на процентах.
В настоящее время в судебной практике спорным является вопрос о том, вправе ли банк взимать с заемщика комиссию за пролонгацию кредитного договора или нет.
Одно из мнений заключается в том, что в рамках отношений по кредитованию взимание банком какой-либо иной платы с заемщика, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Комиссия за пролонгацию кредитного договора неправомерна, поскольку взимается банком за совершение стандартного действия (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23.01.2014 N А82-4452/2013).
Эта позиция разделена в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 31.10.2014 N Ф09-7194/14, в котором отклонен довод банка о том, что комиссия за пролонгацию кредитного договора имеет полезный для заемщика эффект в виде продления срока возврата кредита и освобождения его от обязанности уплатить неустойку за просрочку возврата кредита, поскольку указанные действия банка непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором.
Однако иная позиция по указанному вопросу содержится в Постановлении Арбитражного суда Московского округа от 14.10.2014 N А40-14787/2013, где указано, что комиссия за пролонгацию кредитного договора является правомерной, поскольку в данном случае заемщик получает отсрочку по возврату кредитных средств и возможность ими пользоваться. Если за нарушение установленного в кредитном договоре срока возврата кредитных средств предусмотрен штраф, то положительный экономический эффект для заемщика также заключается в освобождении от его уплаты.
Поэтому если банк устанавливает комиссию за пролонгацию кредитного договора, то возможность ее взимания целесообразно заранее предусмотреть в первоначальном кредитном договоре, а в случае пролонгации также получить от заемщика отдельное заявление с просьбой продлить срок действия договора и согласием уплатить комиссию. При доказывании положительного экономического эффекта для заемщика в виде отсутствия необходимости платить штраф банк должен быть готов обосновать, что размер причитающейся суммы штрафа больше или равен величине комиссии за пролонгацию кредитного договора.
При заключении кредитного договора следует особое внимание уделять визуальной проверке паспорта заемщика, в частности использовать ресурс с данными о действительности паспортов граждан РФ: http://services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000, поскольку банк может стать жертвой мошенников, которые украли или нашли чужой паспорт, переделали фотографию и пожелали по нему получить кредит (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.08.2014 N 33-20538). При этом с гражданина РФ, являющегося действительным владельцем паспорта, банк ничего получить не сможет, поскольку лично он за кредитом не обращался и никаких соответствующих документов не подписывал, если он сразу же после утраты паспорта обратился в полицию. Банк сможет только добиться возбуждения уголовного дела против неустановленного лица и получить статус потерпевшего с абстрактной возможностью удовлетворения своих требований, если преступника удастся найти.

Банковский счет вместо ссудного

В кредитном договоре банк не вправе устанавливать обязанность заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку он предназначен лишь для отражения размера ссудной задолженности заемщика. Осуществлять по нему самостоятельные расчетные операции он не сможет, поэтому открытие и ведение такого счета самостоятельной банковской услугой не является, и устанавливать комиссии в этом случае банк не имеет права. При этом следует учитывать, что, предусматривая в кредитном договоре с клиентом незаконные комиссии, банк фактически будет финансировать чужой бизнес. Арбитражный суд Поволжского округа в Постановлении от 26.08.2014 N А12-32796/2013 рассмотрел ситуацию, когда с банков взыскивали незаконно удержанные с клиентов комиссии не сами клиенты, а коммерсанты, которые скупали у них права требования. Приобретая права требования за часть от их реальной стоимости (сумма незаконно списанной комиссии), такие коммерсанты получали доход со взысканной в конечном счете суммы с банка, превратив это в успешный бизнес.
В рассмотренном судом деле банк установил комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. Поскольку такие услуги самостоятельными не являются и для заемщиков полезного экономического эффекта не образуют, то взимание за их оказание комиссии является незаконным. Поэтому комиссионный сбор подлежит возврату как неосновательное обогащение. Выкупив у клиента право требования возврата комиссии, коммерсант в дальнейшем предъявил требование к банку и успешно взыскал с него всю сумму комиссии.
Однако банк вправе устанавливать и взимать комиссии за открытие и ведение банковского счета, который применяется для обслуживания выданного кредита, поскольку такой счет в отличие от ссудного, предназначенного для отражения ссудной задолженности, может использоваться заемщиком для проведения платежных операций (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 09.09.2014 N 11-9077/2014).
Если заемщик при заключении кредитного договора и договора банковского счета действовал добровольно, выбирал определенные банковские услуги по своему усмотрению, то оснований считать, что они были ему навязаны, не имеется (Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 11.02.2014 N 33-1164/14).
Банк может заключить с клиентом договор банковского счета с условием о кредитовании (овердрафт), установив соответствующие параметры, что фактически и будет кредитным договором. При этом в нем необязательно даже указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре банковского счета согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения заемщика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование ею и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств (Апелляционное определение Омского областного суда от 23.04.2014 N 33-2507/2014).
Условие о лимите предоставляемого заемщику овердрафта не является существенным условием договора банковского счета, поэтому отсутствие между сторонами соглашения на этот счет не освобождает заемщика от выполнения своих обязательств перед банком, если кредит ему был предоставлен.
Если кредитные средства предоставляются путем зачисления на банковский счет заемщика, то банк должен его уведомить о зачислении денег на счет, поскольку из-за отсутствия такого уведомления и неиспользования заемщиком зачисленной на его счет суммы банк будет не вправе потребовать взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока внесения платежей (Апелляционное определение Московского городского суда от 26.03.2014 N 33-9411/14).
Кроме того, банк будет лишен возможности пользоваться деньгами, зачисленными на счет заемщика, заблуждаясь по поводу того, что он предоставил кредит.
Однако услугу по открытию банковского счета банк не вправе навязывать клиенту, поскольку последний может инициировать признание такой сделки недействительной, сославшись на то, что он не был заинтересован в ее осуществлении. В случае спора суд принимает во внимание такие обстоятельства, как нуждаемость клиента в открытии банковского счета, проведение по нему операций кроме снятия кредитных средств и последующей оплаты кредита (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 03.09.2013 N 33-7421/2013), наличие условия об обязанности заемщика оплачивать ведение счета в самом тексте кредитного договора (Апелляционное определение Брянского областного суда от 11.07.2013 N 33-2166(2013)) и др.
Суд может прислушаться к доводам заемщика о том, что открытие ему банком счета не создало для него каких-либо дополнительных удобств, а было осуществлено исключительно в целях обслуживания кредита и получения банком дополнительной имущественной выгоды в виде удержанной комиссии (Апелляционное определение Ярославского областного суда от 20.09.2012 N 33-5029/2012). В такой ситуации суд может отказаться считать открытие счета самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии, и признать соответствующее условие кредитного договора недействительным на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона N 2300-1 (Апелляционное определение Владимирского областного суда от 28.08.2013 N 33-2843/2013).
Данная конструкция смешанного кредитного договора с условием о платном обслуживании счета чревата для банка серьезными рисками, поскольку договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а он открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, квалификация договора потребительского кредита в качестве смешанного не только не опровергает, а, напротив, подтверждает нарушение кредитором прав заемщика-потребителя (Кассационное определение Тамбовского областного суда от 14.02.2011 N 33-481). В связи с этим, если банк желает получать плату за ведение счета, свои отношения с клиентом ему следует оформлять либо по модели овердрафта, либо с заключением двух самостоятельных договоров: кредитного и банковского счета. При этом услуга по открытию счета заемщику не должна навязываться.

Обслуживание кредитной карты

Практически во всех случаях кредитные средства банк предоставляет заемщику посредством выпуска на его имя кредитной карты, на счет которой зачисляются денежные средства.
Выдача наличных со счета в банкоматах с помощью банковской карты - это необязательная банковская операция, которая осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента, т.е. является самостоятельной услугой, за оказание которой согласно условиям заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Основное назначение карты заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие наличных с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк и предъявления каких-либо документов. Данная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной.
Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные операции в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию.
Если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он может иным образом использовать банковскую карту. Например, при безналичной оплате товаров, работ и услуг комиссия с клиента не взимается.
Клиент имеет право выбора различных банковских услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что свидетельствует об отсутствии со стороны банка нарушений нормы п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей". Если клиент желает получить кредитные средства исключительно наличными, он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу. В связи с этим за обслуживание кредитной карты банк вправе взимать с клиента комиссию, поскольку такая операция является самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии (Апелляционное определение Калининградского областного суда от 16.04.2014 N 33-1538/2014).
Поскольку право выбора кредитных продуктов (с использование кредитных карт или без) принадлежит клиенту, при предоставлении в адрес банка заявления о выдаче кредитной карты он обязан уплачивать комиссию, а банк имеет право ее взимать (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 11.06.2014 N 33-7292/2014). Такая комиссия уплачивается вне зависимости от процентов за пользование кредитом.
Однако следует иметь в виду, что для взыскания с клиента платы за ведение счета банку необходимо доказать оказание услуг по ведению счета в соответствии с правилами ст. 851 ГК РФ, так как иное не установлено ни законом, ни условиями договора (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.09.2013 N Ф03-4098/2013).
Обязанность банка по обслуживанию расчетного счета не является самостоятельной услугой, при оказании которой для клиента создается какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, за которые банк вправе требовать с клиента оплату. Закон возлагает на клиентов обязанность оплачивать банку услуги при совершении расчетных операций с денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Соответственно, само по себе наличие расчетного счета (за открытие которого предусмотрен отдельный тариф) не является услугой, за которую с клиента может быть взыскана плата.
Если остаток на счете клиента составляет 0 руб., при этом доказательства проведения банком любых действий по счету не представлены, равно как и доказательства несения банком каких-либо издержек, связанных с оказанием услуги по ведению счета, с приложением их расчета, то услуги банка по обслуживанию счета считаются неоказанными, что исключает взимание с клиента комиссии (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 04.08.2014 N Ф03-2926/2014).
Это связано с тем, что наличие расчетного счета, открытого клиенту в банке, само по себе не является услугой, за которую предусмотрена оплата, вне зависимости от того, производились ли операции по счету и оказывались ли иные услуги по ведению счета, поскольку указанная банковская операция подразумевает совершение банком определенных действий, в том числе оформление счета, учет движения денежных средств по нему, осуществление расчетов, прием требований, выставленных к счету, ведение картотеки по счету, подготовку выписок по счету, обработку решений налоговых органов, постановлений судебных приставов-исполнителей в связи с требованиями к клиенту, ответы на запросы по счету.

Кредит в иностранной валюте

Банк вправе выдать заемщику кредит в иностранной валюте и в ней же получить его обратно, поскольку никаких запретов на этот счет действующее законодательство РФ не содержит (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 N 33-8553).
В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ, согласно которым использование иностранной валюты на территории РФ допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом.
На основании пп. 1 п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), осуществление расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте не свидетельствует о недействительности сделки.
К кредитному договору, содержащему указание на иностранную валюту, применяются те же правила, что и к кредитному договору, заключенному в рублях, т.е. правоотношения сторон регулируются положениями ст. ст. 809 - 819 ГК РФ.
Кроме того, при возврате кредита, номинированного в иностранной валюте, банк вправе получить с заемщика комиссию в рублях, поскольку в данном случае банком оказывается самостоятельная услуга - конвертация валюты, которая фактически покупается заемщиком у банка, при том что последний не лишен возможности вернуть кредит в иностранной валюте.
Заемщик не сможет отказаться от кредитного договора из-за ухудшения своего финансового положения по мотиву существенного изменения обстоятельств в соответствии со ст. 451 ГК РФ, из которого стороны исходили при заключении договора, поскольку данное изменение обстоятельств существенным не является (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.08.2014 N 33-27557). При этом изменение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как оно не относится к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая данные договоры, истец должен был предвидеть помимо прочего возможность снижения своего ежемесячного дохода и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.
При неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредита и начисленных процентов банк вправе обратиться в суд, а также реализовать иные обеспечительные меры (предъявить требование к поручителям заемщика, обратить взыскание на предмет залога и др.).
Обращаясь в суд с иском к заемщику, банк должен иметь в виду, что он вправе потребовать взыскания только фактически возникшей ссудной задолженности и процентов по ней, однако не может требовать взыскания с заемщика процентов по кредиту на будущее время до момента фактического погашения долга (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 20.05.2014 N 33-4314/2014).
Суд в принципе не может вынести решение о взыскании с заемщика в пользу банка процентов за пользование кредитом на будущее время до фактического погашения долга, поскольку такое судебное решение будет неисполнимым, так как из него нельзя будет установить точный размер подлежащих взысканию процентов. Однако при возникновении просрочки в будущем со стороны заемщика банк не лишен возможности подать иск о взыскании процентов за прошедший период с указанием конкретной суммы задолженности с приложением соответствующего расчета.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Если выдача кредита сопровождается присоединением заемщика к программе страхования жизни и здоровья, то в заявлении-анкете на выдачу кредита обязательно делается отметка о том, что, подписывая данный документ, заемщик добровольно соглашается со всеми условиями кредитования, они ему понятны и ясны, заключает кредитный договор он в отсутствие тяжелого стечения обстоятельств (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.07.2014 N 33-6892/2014).
О согласии заемщика с условиями как кредитного договора, так и присоединения к программе страхования свидетельствует сам факт подписания договора осознанно, без принуждения, а также его исполнения. Другими словами, заемщик в добровольном порядке принял на себя обязательства по исполнению договора. При этом выдача кредита не должна быть поставлена в зависимость от заключения договора страхования, т.е. приобретение кредитного продукта не должно быть обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования. Кредитный договор не должен содержать условия о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
В данной ситуации утверждение заемщика о том, что страхование было ему навязано банком, будет безосновательным, поскольку факт наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором и отказ в предоставлении более подробной информации будет невозможно доказать.
Банки вправе предлагать своим заемщикам на выбор условия кредитования: с более выгодной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, который дает банку дополнительные гарантии платежеспособности заемщика, и менее выгодной без его заключения. В данном случае страхование является мерой по снижению риска невозврата кредита, которая не нарушает прав заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 04.03.2014 N 33-1036/2014).
Если заемщик добровольно заключил договор страхования своей жизни и здоровья, имел возможность от него отказаться, а банк при этом не ставил возможность выдачи кредита в зависимость от заключения договора страхования, то оснований считать, что заемщику была навязана эта услуга, не имеется (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 12.02.2014 N 33-1089/2014,А-33).
В судебной практике указывается на то, что при выдаче кредита услуга по страхованию жизни и здоровья не считается навязанной заемщику, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в котором графа о страховании им добровольно была заполнена (Апелляционное определение Омского областного суда от 13.08.2014 N 33-5052/2014).
Если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен (Апелляционные определения Верховного суда Республики Марий Эл от 06.06.2013 N 33-948/2013, Ярославского областного суда от 25.04.2013 N 33-2540).
Поэтому если из заявления-анкеты, с условиями которого заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, а при отказе от участия в ней необходимо было сделать отметку в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров.
Кроме того, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию (Определение Приморского краевого суда от 27.10.2014 N 33-9555), хотя в судебной практике встречается и другое мнение об отсутствии потребительской ценности такой услуги для заемщика (Апелляционное определение Верховного суда Республики Чувашия от 27.08.2014 N 33-2986/2014), и такой возможный риск банк также должен учитывать.
Поэтому при досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования. Отметим, что данная комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.
В п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в случае, когда вероятность наступления страхового случая перестала существовать и страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю (банку) как стороне договора страхования.

Активное развитие и распространение технологий требует от бизнеса изменений в предоставляемых сервисах. Происходит постепенная диджитализация услуг, они переходят в онлайн-сферу. Современный потребитель хочет получать необходимый продукт, не выходя из дома. Подобная потребность может быть полностью удовлетворена только путем дистанционного заключения договоров.

На сегодняшний день распространена практика заключения договоров купли-продажи или возмездного оказания услуг без личного присутствия клиента. Как правило, это договоры присоединения. Подтверждением согласия с условиями договора и намерения его заключить является совершение клиентом определенных в договоре действий (к примеру, регистрация на сайте, оформление заказа и т.д.). В сфере банковских услуг заключать договоры дистанционно сложнее по причинам (1) необходимости соблюдения регуляторных требований и (2) относительно высоких рисков невозврата денежных средств (при предоставлении кредитных продуктов).

Проанализируем жизнеспособность такой бизнес-идеи в банковской среде. В первую очередь нас будут интересовать два вопроса:

1) идентификация (сбор сведений о клиенте);

2) аутентификация (подтверждение того, что волеизъявление на заключение договора оставлено конкретным лицом).

Рассмотрим вопросы идентификации, поскольку от ее уровня будут зависеть виды договоров, которые мы можем заключить. Указанные ограничения содержатся в ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ и для удобства приведены в таблице.

Уровень идентификации (ИД)	Возможность заключения финансовых договоров
Полная ИД	Любые финансовые договоры, в том числе счета и кредиты, независимо от суммы
Упрощенная ИД	Договоры при условии, что расчеты по ним осуществляются в безналичной форме: (1) потребительского кредита на сумму не более 15 000 рублей; (2) с негосударственными пенсионными фондами; (3) о брокерском обслуживании; (4) доверительного управления ценными бумагами; (5) депозитарный договор; (6) приобретение инвестиционных паев

На момент написания статьи полностью идентифицировать клиента возможно только при личной встрече. Такая встреча может быть с сотрудником банка или с лицом, которому банк поручил проведение идентификации. Так или иначе дистанционно можно провести только упрощенную идентификацию или оставить клиента неидентифицированным, что значительно сужает круг договорных отношений, в которые мы можем вступить с клиентом без его личного присутствия.

Стандартным способом аутентификации является собственноручная подпись клиента. Ее экспертиза может подтвердить формирование волеизъявления конкретным лицом. Для дистанционного заключения договора такой способ аутентификации очевидно неприемлем. Необходимо использовать аналог собственноручной подписи (далее – АСП) (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ поименованы такие виды АСП, как факсимильное воспроизведение подписи и электронная подпись, но есть и непоименованные АСП (например, планшет, на котором лицо расписывается стилусом, а техническое устройство, помимо графического изображения, фиксирует биометрические показатели, такие как скорость, нажим, наклон при росчерке).

Независимо от выбранного вида АСП для его использования необходимо сначала заключить соответствующее соглашение с клиентом. Такое соглашение подписывается собственноручно. Поэтому АСП не подходит для незнакомых нам клиентов.

Остается акцепт путем совершения определенных (конклюдентных) действий (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В качестве примера можно привести размещение на сайте публичной оферты, согласно условиям которой регистрация в личном кабинете является подтверждением согласия клиента заключить договор на условиях, в порядке и объеме, изложенных в оферте. Большой минус этого варианта – мы не знаем, кто конкретно присоединился к договору, кто сидел по ту сторону экрана, а даже если знаем, то не можем это доказать.

Получив некоторую теоретическую базу, рассмотрим два случая дистанционного заключения договора: (1) мы знаем потенциального клиента, то есть он (а) идентифицирован и (б) присоединился к условиям обслуживания; (2) мы не знаем потенциального клиента.

Первый случай довольно прост. Шаг идентификации пропускаем, поскольку она уже проведена. С действующим клиентом представляется разумным использовать такой АСП, как простая электронная подпись (далее – ПЭП). Самыми распространенными примерами ПЭП являются ПИН-код к банковской карте, СМС-код, логин и пароль от личного кабинета. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документ, подписанный ПЭП, равнозначен документу на бумажном носителе в случаях, предусмотренных (а) законом либо (б) соглашением сторон. Законом предусмотрено всего два случая использования ПЭП: государственные услуги и добровольное страхование. Следовательно, нам нужно соглашение об использовании ПЭП. Учитывая, что лицо, которое хочет заключить договор, присоединилось к условиям обслуживания, достаточно прописать в этих условиях порядок использования ПЭП. Таким образом, действующий клиент сможет подписывать новые договоры, зайдя в личный кабинет и введя СМС-код, пришедший на его мобильный телефон. Требования регулятора соблюдены, так как клиент идентифицирован, волеизъявление лица выражено надлежащим образом, и мы можем подтвердить, что документ подписан конкретным клиентом, а не просто неустановленным лицом по ту сторону монитора.

Случай с неизвестным нам клиентом представляет наибольшую сложность и интерес. В настоящее время единственным способом дистанционно аутентифицировать и полностью идентифицировать клиента является подписание договора с помощью квалифицированной электронной подписи. Это АСП, который в силу закона п. 1 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" признается равнозначным документу на бумажном носителе, собственноручно подписанному клиентом. Однако квалифицированная электронная подпись среди физических лиц пока еще большая редкость.

Что касается других возможностей, то безрисковым является только заключение договора путем совершения конклюдентных действий с соблюдением ограничений, предусмотренных для неидентифицированных или упрощенно идентифицированных клиентов. При этом в случае заключения договора, в котором должником является клиент (кредитный договор), нужно учитывать риск отсутствия судебной защиты права на взыскание задолженности, поскольку невозможно доказать, какое именно лицо взяло заем.

Все это говорит о необходимости актуализации действующего законодательства РФ в сфере дистанционных способов заключения договоров, а также идентификации и аутентификации клиентов. Первые шаги уже сделаны, создана Единая система идентификации и аутентификации, а также 20 декабря 2017 г. принят Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который позволяет проводить удаленную идентификацию клиентов.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. N 32. Ст. 3301.

2. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33. Ст. 3418.

3. Об электронной подписи: Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2011 г. N 15. Ст. 2036.